利率上限的調(diào)整，不少人歡呼借錢將更便宜，但也有人潑冷水，稱需注意名義利率和實(shí)際利率的區(qū)別，另外還得小心自己買的P2P等產(chǎn)品是不是涉及民間借貸。
一時(shí)間，民間私借的江湖人心浮動(dòng)，“玩法”要變了嗎?
1 難啊!私借業(yè)者感嘆生意難做
在網(wǎng)站上自稱“柏經(jīng)理”，跟“客戶”對(duì)接時(shí)又自稱姓白，小白的言行里里外外透著神秘。自建網(wǎng)站上掛著貌似正規(guī)公司的名號(hào)，卻不留下具體地址和電話，只有即時(shí)聊天工具的號(hào)碼是真的，可以聯(lián)系上本尊。
看著一個(gè)個(gè)同行的網(wǎng)站被打上涉嫌欺詐信息的標(biāo)簽，直接被攔截而無(wú)法訪問(wèn)，小白覺(jué)得慶幸，自己打著“廈門私借”名頭的網(wǎng)站至少目前還存活著。
“月息4厘到3分，視客戶的具體情況而定。”當(dāng)導(dǎo)報(bào)記者以客戶身份詢價(jià)時(shí)，小白既不積極也不消極，似乎抱著可有可無(wú)的心態(tài)。他一會(huì)兒說(shuō)自己做的是私借，一會(huì)兒說(shuō)是銀行貸款。但他對(duì)詢價(jià)客人的戶口、房產(chǎn)、收入、個(gè)人征信，甚至芝麻信用分都很關(guān)注，所有信息一樣不落地問(wèn)個(gè)遍，還要求開具征信報(bào)告，儼然一套銀行的風(fēng)控手法，似乎與其網(wǎng)站說(shuō)的手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速相矛盾。“一般在一年以內(nèi)，私借都是做短期的。”對(duì)于借款期限，小白也顯得謹(jǐn)慎。“月息3分，一年就36%的利率了。甚至以前還有更高的價(jià)格，如果不是中短期借款，誰(shuí)能扛得起這么高的成本?”老曹也曾在廈門放過(guò)民間借貸，如今已經(jīng)洗手不干了。
在他看來(lái)，會(huì)來(lái)借私借的，一部分是在金融機(jī)構(gòu)貸不到款或等不及貸款，又有臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需求的小企業(yè)老板，民間借貸確實(shí)也幫部分老板解決過(guò)問(wèn)題;另一部分人則是賭徒等，欠了賭債被逼著到處“找錢”。“這部分人的利息高，但風(fēng)險(xiǎn)也高。”老曹說(shuō)，自己就曾壞過(guò)賬，委托律師辦理查封一個(gè)借錢者的房產(chǎn)，卻發(fā)現(xiàn)有好幾個(gè)債權(quán)人。“現(xiàn)在法律對(duì)民間借貸有新規(guī)定，利率上限下降會(huì)對(duì)企業(yè)老板有好處，但民間私借的日子可能就不好過(guò)了。”老曹說(shuō)，私借金主的部分錢可能是自有資金或是從其它渠道貸出來(lái)的，還有就是從其他地方挪借的，要是按成本月息一分(1%)計(jì)算，就沒(méi)多少利潤(rùn)了，還要承擔(dān)不小的風(fēng)險(xiǎn)。“生意難做啊!”
2新規(guī) 利率司法保護(hù)上限大幅降低
8月20日起施行的“民間借貸司法解釋”，對(duì)民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了重大調(diào)整，大幅下調(diào)了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。
過(guò)去，民間借貸利率在24%和36%之間劃分為三個(gè)區(qū)間，俗稱“兩線三區(qū)”，即借款利率在24%以下，依法受到司法保護(hù);借款利率在24%-36%之間屬自然債務(wù)區(qū)間，法院不予反對(duì)，但若提起訴訟，進(jìn)入司法程序，法院也不予保護(hù);借款利率在36%以上，則屬于非法高利貸，不受司法保護(hù)。
而新規(guī)大幅下調(diào)了民間借貸利率的司法保護(hù)上限，以合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為標(biāo)準(zhǔn)確定借貸利率上限。“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。即一年期LPR。
2020年8月20日發(fā)布的一年期LPR為3.85%，也就是說(shuō)，短期內(nèi)民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。LPR每月20日發(fā)布一次，如果LPR變化，這個(gè)上限也會(huì)跟著變化。
簡(jiǎn)單的理論計(jì)算，假設(shè)借款人通過(guò)民間借貸100萬(wàn)元，按以前的規(guī)定來(lái)算，在受司法保護(hù)的情況下，年利息最高24萬(wàn)元，而按新規(guī)，在當(dāng)前LPR下，年利息最高只能15.4萬(wàn)元，借款人可節(jié)省8.6萬(wàn)元。“民間借貸以往價(jià)格高，但比較靈活。”一位銀行信貸業(yè)務(wù)人士說(shuō)，現(xiàn)在新規(guī)大幅下調(diào)法定上限，有助拉低民間借貸利率，甚至可能導(dǎo)致持牌金融機(jī)構(gòu)的利率也跟著下調(diào)，無(wú)疑有利于要貸款的小微企業(yè)業(yè)主。
3 提醒 投資相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品也需留意
除了利率上限的調(diào)整，民間借貸新規(guī)另一個(gè)引人注目的調(diào)整是，合同無(wú)效的認(rèn)定情形，包括未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的，借貸合同無(wú)效;套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，借貸合同無(wú)效等。
上述銀行信貸業(yè)務(wù)人士認(rèn)為，整體而言，新規(guī)更有利于維護(hù)民間借貸秩序的和諧穩(wěn)定。合同無(wú)效的認(rèn)定情形就是其中之一，不僅民間借貸的放款人、借款人需留意條款的變化，甚至一些投資理財(cái)人士也得留意。
例如，有的人通過(guò)銀行獲得低息貸款，轉(zhuǎn)而以高利率貸給第三方，從中賺取利息差價(jià)的行為，可能會(huì)使得民間借貸合同無(wú)效。
還有，有些P2P理財(cái)產(chǎn)品，投資方向可能會(huì)涉及民間借貸，但放貸人卻無(wú)資質(zhì)向不特定對(duì)象放貸，如果被認(rèn)定為借貸合同無(wú)效的話，那么投資這些理財(cái)產(chǎn)品的投資者就需自求多福了。
銀行人士提醒，此類民間借貸的理財(cái)產(chǎn)品不會(huì)出現(xiàn)在銀行、券商等正規(guī)渠道，但如在其它渠道出現(xiàn)的話，投資者需擦亮眼睛，不要去碰，萬(wàn)一不幸中槍，也趕緊贖回為妙。
4擔(dān)憂 實(shí)際利率難降?
不過(guò)，上述銀行人士的說(shuō)法只是猜測(cè)。近年來(lái)尤其是今年，政府對(duì)于小微企業(yè)的融資支持力度越來(lái)越大，部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)能得到便宜、快捷的銀行貸款，享受貼息等情況下，利率甚至可能比LPR還低。
此外，民間借貸能做到多低的利率，也有人表示存疑，甚至有媒體報(bào)道，根據(jù)民間借貸新規(guī)的表述，當(dāng)前15.4%的年利率上限應(yīng)該就是名義利率，如果在還款方式的設(shè)計(jì)上“搞動(dòng)作”，高利貸仍然有非常大的操作空間，實(shí)際利率甚至可達(dá)70%以上。
名義利率是將實(shí)際支付的利息，除以最初放款的金額，再根據(jù)放款的期限測(cè)算年化。實(shí)際利率則按照剩余貸款余額進(jìn)行計(jì)息，與名義利率的區(qū)別是需要減去已還掉的本金后再計(jì)算剩余本金的利息，即當(dāng)期利息的計(jì)息基數(shù)是剩余貸款本金。
還款方式如果是到期一次還本付息，或分期付息到期一次性還本，那么，名義利率基本等于實(shí)際利率，但如果采取等額本息分期還款、或先還本后付息等方式，實(shí)際利率就會(huì)遠(yuǎn)超名義利率。
例如，借款8000元，期限1年，分12期還款，名義利率15.4%。還款方式：還款總額9232元，前兩個(gè)月多還本金，后面多付利息，第一期與第二期的還款金額為2200元，從第三期開始至最后一期，每期還款金額為483.2元。由于前兩期就把約一半的本金還掉了，所以借款人實(shí)際占用資金的時(shí)間遠(yuǎn)小于1年，導(dǎo)致實(shí)際借款利率近40%。
一位銀行信貸業(yè)務(wù)人士說(shuō)，確實(shí)會(huì)有名義利率和實(shí)際利率的差別，而且，如果將還款計(jì)劃表設(shè)計(jì)得更復(fù)雜的話，借款人更是難以計(jì)算實(shí)際利率。另外，如放款人以手續(xù)費(fèi)等名目收取額外費(fèi)用，也會(huì)提升資金使用成本。
