備受關(guān)注的存量個人房貸定價基準轉(zhuǎn)換工作是今年3月1日正式啟動的。根據(jù)央行公告，存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。是選一成不變的固定利率，還是選擇以LPR為基準加點的浮動利率，直到現(xiàn)在，仍有不少市民還在猶豫中。
央行對存量房貸客戶給出了兩個選擇：一是固定利率。選擇固定利率后，房貸維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響;二是“LPR+加點”浮動利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行2019年新推出的機制，LPR每月公布一次，可升可降。加點數(shù)值=原合同當前的執(zhí)行利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR，加點數(shù)值確定后固定不變。也就是說，選擇“LPR+加點”浮動利率，房貸利率會隨著LPR變化，月供隨之變動。
市民于女士兩年前向銀行按揭了56萬元房貸，供30年，當時享受了折扣優(yōu)惠。她說這個利率水平自己覺得已經(jīng)較低了，而且也不考慮提前還貸，所以她更傾向于選擇固定利率，不過，讓于女士沒想到的是銀行現(xiàn)在全部批量轉(zhuǎn)LPR，如果想選擇固定利率，需要自己辦理。
需要強調(diào)的是，此次批量轉(zhuǎn)LPR并非強制轉(zhuǎn)LPR。銀行的公告已經(jīng)明確提示，如果客戶不接受銀行的批量轉(zhuǎn)換規(guī)則，借款人可以重新選擇固定利率。不過，選擇機會只有一次，不能重選。
根據(jù)各家銀行公告，如果客戶被批量轉(zhuǎn)換，但又對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日(含)前通過手機銀行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。
兩種轉(zhuǎn)換方式其實各有優(yōu)勢，具體如何選擇主要取決于客戶自己對未來市場利率走勢的判斷。如果認為未來LPR會下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會有優(yōu)勢。
由于存量房貸期限一般最長可到30年，就算提前還款，很多人也需要至少背負10年以上。要準確判斷如此長久的時間里市場利率的走勢，對普通人來說的確太難了。銀行業(yè)內(nèi)人士建議，存量房貸客戶還要根據(jù)自身具體情況，以及貸款價格、貸款期限、貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉(zhuǎn)換方式。如果此前的房貸利率價格折扣力度大，月供剩余時間比較長，可以選擇固定利率，有助于鎖定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余時間較短，貸款余額也不大，選擇浮動利率可能更合適，因為即使LPR出現(xiàn)反轉(zhuǎn)，也可通過提前還款方式來規(guī)避利率風險。所以，選擇LPR還是固定利率，需要客戶考量各項條件后，最終確定適合自己的貸款利率計算方式。
“其實，對于借款人來說，不管是選擇固定利率還是‘LPR+加點’浮動利率，都面臨著一定的利率風險。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，與LPR相比，固定利率還款的優(yōu)勢在于計算方便，包括還款總額以及每個月還本付息的金額都是固定的，同時，不會受未來外界因素影響發(fā)生比較大的變化;其劣勢在于，如果整體利率環(huán)境下跌，固定利率還款還是會維持相對比較高的利率。而LPR還款方式正好相反，會隨著外部經(jīng)濟環(huán)境浮動。
