由5000家壓降到6家，借貸規(guī)模、參與人數(shù)連續(xù)27個(gè)月下降——在互聯(lián)網(wǎng)金融整治的收官階段，大量不規(guī)范互金機(jī)構(gòu)選擇退出。同時(shí)，也有部分機(jī)構(gòu)選擇轉(zhuǎn)型助貸、小貸。近日，北京商報(bào)記者注意到，在這樣的整治背景下，仍有不少機(jī)構(gòu)變著法子做理財(cái)服務(wù)。它們由于缺乏牌照，只好選擇導(dǎo)流，并將自身定位為“綜合互聯(lián)網(wǎng)金融信息推薦平臺(tái)”。
而因活期理財(cái)被業(yè)內(nèi)熟知的“簡(jiǎn)理財(cái)”正是這樣一家互聯(lián)網(wǎng)金融信息推薦平臺(tái)。盡管簡(jiǎn)理財(cái)已初步完成轉(zhuǎn)型，但在分析人士看來(lái)，平臺(tái)轉(zhuǎn)型前的遺留問(wèn)題并沒(méi)有徹底解決。因?yàn)閭D(zhuǎn)困難、提現(xiàn)受限等情況，簡(jiǎn)理財(cái)這一“帶病”轉(zhuǎn)型之路，也引來(lái)眾多投資人爭(zhēng)議。簡(jiǎn)理財(cái)?shù)霓D(zhuǎn)型之路可謂隱患重重。
限制提現(xiàn)被詬病
近期，簡(jiǎn)理財(cái)投資人心情極為不好：“完了，提現(xiàn)又被限制了，債轉(zhuǎn)又被折價(jià)了”“堅(jiān)持連續(xù)取兩年，本來(lái)快要?jiǎng)倮耍尤徊蛔屛胰×?rdquo;“讓我下車(chē)”……當(dāng)前，簡(jiǎn)理財(cái)投資人的言論一直活躍在百度貼吧、微信群、QQ群等平臺(tái)上。
投資人林凌(化名)告訴北京商報(bào)記者，他從2016年就開(kāi)始在簡(jiǎn)理財(cái)平臺(tái)投資，但在2018年慘遭“變故”。2018年7月底，平臺(tái)突然發(fā)布公告，稱(chēng)可轉(zhuǎn)出資產(chǎn)在10萬(wàn)元以下的投資人，當(dāng)月可轉(zhuǎn)出額度不超過(guò)5000元，可轉(zhuǎn)出資產(chǎn)在10萬(wàn)元以上的投資人，當(dāng)月僅可轉(zhuǎn)出5%。
據(jù)多位投資人所述，在限制提現(xiàn)后，簡(jiǎn)理財(cái)居然只給本金不給收益了。投資人要想提現(xiàn)，只有兩種方式，一是被限制提現(xiàn)直至退出，每個(gè)月能提的現(xiàn)還越來(lái)越少;另一種就是打折債轉(zhuǎn)，9折轉(zhuǎn)不出去改為8折，8折轉(zhuǎn)不出去再改為6折。
據(jù)林凌所述，限制提現(xiàn)初期，有不少投資人8折轉(zhuǎn)讓了債權(quán)，但發(fā)展至現(xiàn)在，即使6折、5折也無(wú)人問(wèn)津，簡(jiǎn)直一天比一天難。所以他選擇了按照平臺(tái)的提現(xiàn)限制操作，哪怕每次可取金額少點(diǎn)，也還算能接受。
然而萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，簡(jiǎn)理財(cái)再一次對(duì)投資人失了信。2020年5月，簡(jiǎn)理財(cái)再次調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則。簡(jiǎn)理財(cái)稱(chēng)受疫情影響，平臺(tái)受到?jīng)_擊，導(dǎo)致還款能力下降，由此規(guī)定10萬(wàn)元以下可轉(zhuǎn)出額度降到3000元，10萬(wàn)元以上可轉(zhuǎn)出比例下調(diào)至3%。
直到目前，林凌在簡(jiǎn)理財(cái)?shù)馁~戶(hù)投資額仍有10萬(wàn)余元。根據(jù)他提供的投資頁(yè)面來(lái)看，他在簡(jiǎn)理財(cái)?shù)?0萬(wàn)余元剩余投資款，其中有99664元被配置到了“智能投”，還有390元被配置到了貨幣基金產(chǎn)品。他告訴北京商報(bào)記者，2016年投資時(shí)，他只知道“簡(jiǎn)理財(cái)”這一產(chǎn)品，并不知曉該產(chǎn)品具體資產(chǎn)配置情況，平臺(tái)也未曾對(duì)資金流向作出任何披露。
回應(yīng)質(zhì)疑
針對(duì)限制提現(xiàn)等問(wèn)題，北京商報(bào)記者向簡(jiǎn)理財(cái)方面進(jìn)行了采訪求證，后者回應(yīng)稱(chēng)主要是大環(huán)境影響所致，他們也是受害者。在互金行業(yè)逐步清退的大環(huán)境下，出現(xiàn)很多逃廢債、資產(chǎn)處置難等問(wèn)題，直接影響到用戶(hù)的兌付和提現(xiàn)等操作體驗(yàn)。面對(duì)問(wèn)題的出現(xiàn)，簡(jiǎn)理財(cái)根據(jù)市場(chǎng)整體情況進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)測(cè)算，按照額度讓投資人逐步轉(zhuǎn)出本金和收益，來(lái)保證所有用戶(hù)資金可以有序平穩(wěn)轉(zhuǎn)出。據(jù)簡(jiǎn)理財(cái)回應(yīng)，自2018年7月31日至2020年10月16日，有63.93%的用戶(hù)退出原理財(cái)計(jì)劃，整體在投本金下降87.27%。
另對(duì)債轉(zhuǎn)困難等問(wèn)題，簡(jiǎn)理財(cái)回應(yīng)稱(chēng)，對(duì)于“智能投”資產(chǎn)，用戶(hù)資金的轉(zhuǎn)出方式有兩種：一是資產(chǎn)到期轉(zhuǎn)出，二是有新用戶(hù)承接轉(zhuǎn)出。之前用戶(hù)申請(qǐng)轉(zhuǎn)出后能實(shí)現(xiàn)快速到賬，是因?yàn)橛衅渌脩?hù)承接了該用戶(hù)申請(qǐng)轉(zhuǎn)出的資金所匹配的資產(chǎn)，只不過(guò)現(xiàn)在沒(méi)這樣的人罷了。
另對(duì)“智能投”資產(chǎn)配置情況以及資金流向情況，簡(jiǎn)理財(cái)回應(yīng)稱(chēng)，用戶(hù)所配置的底層資產(chǎn)有詳細(xì)的披露，用戶(hù)可以登錄賬號(hào)查詢(xún)資金具體流向。并且在資金流上，他們也可以保證整個(gè)資金是流動(dòng)的。
不過(guò)，北京商報(bào)記者從接近簡(jiǎn)理財(cái)?shù)闹槿耸刻幜私獾剑?ldquo;智能投”背后對(duì)接的其實(shí)是金交所資產(chǎn)。還有媒體報(bào)道稱(chēng)不止如此，除了金交所的產(chǎn)品，簡(jiǎn)理財(cái)還有貨幣基金、銀行存款、房產(chǎn)抵押、車(chē)輛質(zhì)押等。
對(duì)于“智能投”產(chǎn)品背后資產(chǎn)是否來(lái)自金交所，以及是否信披到位等，簡(jiǎn)理財(cái)未作出進(jìn)一步回應(yīng)。
簡(jiǎn)理財(cái)接著稱(chēng)，為積極響應(yīng)監(jiān)管要求，目前平臺(tái)已主動(dòng)關(guān)閉了新用戶(hù)進(jìn)入通道。
風(fēng)口浪尖謀轉(zhuǎn)型
然而，原理財(cái)產(chǎn)品遺留問(wèn)題還未解決，簡(jiǎn)理財(cái)又進(jìn)行了一場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。林凌稱(chēng)，自2018年7月限制提現(xiàn)后，簡(jiǎn)理財(cái)平臺(tái)居然還進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在產(chǎn)品與此前產(chǎn)品發(fā)生了很大變化，還新增了銀行理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品。
記者注意到，目前，簡(jiǎn)理財(cái)將自己定位為“綜合互聯(lián)網(wǎng)金融信息推薦平臺(tái)”，推薦產(chǎn)品包括“滿(mǎn)倉(cāng)寶”“拾年寶”基金產(chǎn)品，這兩款基金產(chǎn)品均與“奕豐基金銷(xiāo)售有限公司”合作;同時(shí)還有“季得利”“眾邦寶”等銀行理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)合作銀行分別為新網(wǎng)銀行、眾邦銀行，不光如此，他們還有保險(xiǎn)保障等產(chǎn)品。
從具體推薦方式來(lái)看主要有兩種，一是在App內(nèi)部導(dǎo)流至相應(yīng)的基金、銀行頁(yè)面，再由基金銷(xiāo)售公司或者銀行提供交易服務(wù);另一種則是通過(guò)App跳轉(zhuǎn)鏈接的方式，直接跳轉(zhuǎn)至微信頁(yè)面的保險(xiǎn)服務(wù)，由消費(fèi)者進(jìn)行選購(gòu)。
“近幾年，在金融業(yè)務(wù)必須持牌的監(jiān)管要求之下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)業(yè)務(wù)模式也在不斷規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，需要持有相關(guān)牌照并滿(mǎn)足業(yè)務(wù)合規(guī)要求;如果平臺(tái)沒(méi)有牌照，則只能開(kāi)展導(dǎo)流或廣告業(yè)務(wù)，產(chǎn)品跳轉(zhuǎn)到持牌的銷(xiāo)售平臺(tái)。從目前看，簡(jiǎn)理財(cái)屬于后者。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程分析稱(chēng)。
業(yè)務(wù)開(kāi)展或遇阻
針對(duì)簡(jiǎn)理財(cái)轉(zhuǎn)型一事，一資深分析人士直言道，作為信息推薦平臺(tái)，機(jī)構(gòu)起到“導(dǎo)流作用”難免會(huì)接觸到部分客戶(hù)相關(guān)信息，需要金融機(jī)構(gòu)在第三方信息共享方面有所作為;另在資金安全上，導(dǎo)流平臺(tái)并非金融機(jī)構(gòu)，不能直接觸碰資金，涉及金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵操作應(yīng)當(dāng)在持牌機(jī)構(gòu)體系內(nèi)完成。
該資深人士進(jìn)一步指出，“個(gè)人認(rèn)為這只是該平臺(tái)的權(quán)宜之計(jì)，畢竟導(dǎo)流所帶來(lái)的盈利并不高，適合小而美的平臺(tái)。長(zhǎng)期來(lái)看，未來(lái)在信息發(fā)布平臺(tái)、傳播媒介平臺(tái)這個(gè)細(xì)分賽道上亦會(huì)有馬太效應(yīng)的強(qiáng)化，流量巨頭依靠自身生態(tài)把控著金融的話語(yǔ)權(quán)，而導(dǎo)流理財(cái)沒(méi)有完整生態(tài)，難以強(qiáng)化用戶(hù)留存，容易在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被逐步淘汰”。
在麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮看來(lái)，簡(jiǎn)理財(cái)主要做的是to C業(yè)務(wù)，但是讓客戶(hù)提現(xiàn)困難的問(wèn)題，難免會(huì)影響到平臺(tái)自身品牌形象，他們?cè)趖o C業(yè)務(wù)的開(kāi)展上將因此遇阻。
于百程同樣指出，理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展獲得投資人的信任非常重要。如果互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在之前開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，出現(xiàn)過(guò)提現(xiàn)受限、債轉(zhuǎn)困難等問(wèn)題，在轉(zhuǎn)型后這些問(wèn)題依然沒(méi)能解決，投資人對(duì)平臺(tái)的信任感是比較低的，自然也會(huì)影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
針對(duì)后續(xù)發(fā)展，蘇筱芮建議機(jī)構(gòu)認(rèn)真遵守監(jiān)管規(guī)定與持牌金融機(jī)構(gòu)的委托要求，不超越權(quán)限觸碰用戶(hù)資金，不夸大金融宣傳。
