文｜史思同
編｜孫月
近日，一起“工行2.5億存款不翼而飛”的重大金融案件迅速發(fā)酵，受到多家媒體及社會輿論的關(guān)注。
廣西南寧有28位儲戶曾在中國工商銀行南寧支行一位高管的高息誘騙下，在工行現(xiàn)場辦理了大額存單業(yè)務，存入大筆資金。但該高管卻利用職權(quán)騙取信息，悄悄轉(zhuǎn)走了他們的存款。直到其事發(fā)被查，儲戶們才得知自己手中的存款賬單為假存單，存在銀行里的錢也早已“不翼而飛”。
然而，案件的處理結(jié)果卻引發(fā)了爭議。
受害儲戶難以理解：明明是梁建紅利用職務之便誘騙存款，并騙取存單相關(guān)信息，為何為盜竊罪而非職務侵占罪？明明儲戶是合法合規(guī)在柜臺辦理交易，為何被工行指責儲戶通過非正規(guī)程序操作而導致資金流失？
存款消失，也引發(fā)了社會公眾對存款安全的關(guān)注：受害儲戶的合法權(quán)益如何維護？銀行又該承擔多少責任？
存款消失“羅生門”
3月18日，@廣西工行宣傳 微博對此事回應稱，受害人為獲非法高息致資金損失，梁某系個人犯罪行為，將依法處理。工行南寧分行相關(guān)負責人表示，目前司法認定梁某屬個人犯罪行為，不屬于職務侵占行為；同時，受害人受非法高息引誘，通過非正規(guī)程序操作，導致資金損失。工行堅持依法合規(guī)經(jīng)營，對違法違規(guī)行為嚴肅處理、絕不姑息，將依法合規(guī)處理此事，保障客戶合法權(quán)益。
但受害儲戶段女士卻并不認可這種說法。在接受媒體采訪時，段女士表示無法接受“梁某系個人犯罪行為”一說，并且她提出，自己所有交易均是在柜臺合法合規(guī)辦理，不理解為何工行在18日的聲明中稱，是儲戶非正規(guī)程序操作導致資金流失。
此外，段女士在采訪中還對工行南寧分行就內(nèi)部排查、資金流向等方面提出了幾大質(zhì)疑：為何南寧分行涉案各網(wǎng)點97次主動配合將大額存單銷戶？為何銀行在2018年9月份發(fā)現(xiàn)11起風險事件單后沒有進行內(nèi)部排查？為何在2018年12月7號梁建紅偽造300萬存單事件爆發(fā)后未對其進行處理，反而其犯罪還在繼續(xù)？為何涉案97筆大額資金交易均未提交可疑交易報告？為何事發(fā)至今工行未查資金流向以及最終獲益人？為何工行在3月18日聲明中稱，儲戶是非正規(guī)程序操作導致資金流失？
然而截至發(fā)稿，工商銀行并未對其作出回應。
（圖源/視覺中國）
完整來看，此案件可追溯到2018年。據(jù)裁判文書梳理，從2018年9月起，原工行南寧分行個人金融業(yè)務部經(jīng)理梁建紅便以“為貸款企業(yè)做存款貢獻”為由，承諾額外補貼高額存款收益等，先后吸引了28名儲戶買入大額存單，而后與被害人約定好存單金額以便制作假存單進行掉包，并且約定大額存單的密碼由其指定的企業(yè)方設置，從而取得存單密碼。直至2019年5月，有受害者發(fā)現(xiàn)自己存單被注銷，隨后梁建紅助理向警方自首，梁建紅被抓獲，才結(jié)束這場涉案金額合計超2.5億元的金融犯罪。
而后，一審法院認定梁建紅對儲戶實施了盜竊行為，犯盜竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪、集資詐騙罪，而非起初涉嫌犯職務侵占罪的罪名。最終數(shù)罪并罰，決定執(zhí)行無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處罰金320萬元。至于工行（梁建紅所屬單位）是否退賠，南寧中院認為不在本案審理范圍之內(nèi)，不予評判。
判決結(jié)果出來后，這一案件隨即引發(fā)了爭議，并引起社會各界的關(guān)注：有網(wǎng)友認為“工行應認真對待受害儲戶訴求，認真查找自身問題，不能讓儲戶承擔銀行工作人員犯罪造成的損失”，也有網(wǎng)友指出儲戶貪圖高回報，“你貪他高息，他念你的本金。”
銀行有沒有過失？
隨著社會輿論不斷發(fā)酵，一些問題也成了爭議熱點：在銀行柜臺存錢怎會被盜？梁建紅究竟應該是盜竊罪還是職務侵占罪？受害儲戶的合法權(quán)益應如何維護？銀行又該承擔多少責任？
事實上，法院就梁建紅不構(gòu)成職務侵占罪的原因也作出了解釋：梁建紅具有銀行高管的身份，但其知道無法利用職務便利釆用虛假手段，從銀行賬戶中直接支取被害人已真實存入銀行的存單款，故其才通過上述方式完成對被害人存單款的非法占有，其行為符合盜竊罪的犯罪構(gòu)成要件，并不符合職務侵占罪的犯罪特征。
但受害者認為，在梁建紅長期實施犯罪過程中，銀行卻并未及時發(fā)現(xiàn)以及管控，內(nèi)部存在很大問題。
有律師也表示，按盜竊罪來看，犯罪嫌疑人梁建紅侵犯的是儲戶的財產(chǎn)所有權(quán)，儲戶作為該起刑事案件中的被害人，其財產(chǎn)損失主要是由犯罪嫌疑人來承擔，但這并不意味著銀行可以免責。
律師指出，按照"先刑事，后民事"的慣常做法，一審只是審結(jié)了刑事案件，對相關(guān)人員的刑事責任進行了認定，受害儲戶與銀行之間的民事責任還未進行審理。
而在該起案件中，銀行作為管理者，根據(jù)其在員工的選任與管理、資金安全監(jiān)管等方面存在的過錯程度、作用大小等方面，需要承擔部分相應的賠償責任，刑事判決結(jié)束后，受害儲戶依然有機會通過民事訴訟進行索賠。
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銀行業(yè)務投訴居高不下
大額存款的消失，受害客戶對銀行的信心受到打擊，銀行的業(yè)務亂象也被曝光。而實際上，銀行業(yè)的亂象并不止于此，信用卡、理財、貸款類業(yè)務投訴不斷，凍結(jié)賬戶、資金流失、誘導銷售等事件頻發(fā)。
《財經(jīng)天下》周刊在黑貓投訴搜索發(fā)現(xiàn)，“銀行”相關(guān)投訴量高達464164條，新網(wǎng)銀行、興業(yè)銀行等市場比較活躍的銀行，成為了黑貓投訴網(wǎng)上近期的“常客”。而在銀保監(jiān)會統(tǒng)計的銀行業(yè)消費投訴情況里，工商銀行2021年的投訴量更是排第一位。
而一條日期為2月23日的投訴信息顯示，興業(yè)銀行工作人員宣傳信用卡辦理時稱免年費，但該名投訴人在其后續(xù)使用過程中發(fā)現(xiàn)，信用卡連續(xù)兩年扣年費共1000元，并且沒有進行通知。因此，該用戶投訴興業(yè)銀行信用卡宣傳年費問題，并要求退還所扣除的1000元年費。
還有一位匿名用戶投訴，自己存進新網(wǎng)銀行的活期存款，取款老是系統(tǒng)顯示繁忙，無法取出，找銀行反饋了3天無任何進展，而客服只會進行機械式的回復，并表示“急用錢，嚴重影響了自己的生意”。
此外，貸款和催收問題也頻遭投訴，包括貸款利息不合理、套路貸以及惡意催收等。
有位名為“用戶7691277814”的用戶投訴興業(yè)銀行第三方催收人員惡意催收問題，“其工作的緣故，最近資金方面確實緊張，而興業(yè)的第三方催收和客服，一直打電話騷擾，頻繁打到單位、甚至上門來單位惡意催收，態(tài)度惡劣，并且對方要求必須全款處理，沒有別的協(xié)商方案，拒絕協(xié)商一切款項。”
（圖源/黑貓投訴截圖）
事實上，近兩年銀保監(jiān)會連續(xù)發(fā)布銀行業(yè)消費投訴情況以來，銀行業(yè)的投訴量一直居高不下。數(shù)據(jù)顯示，2021年銀保監(jiān)會累計處理投訴為340714萬件，且每個季度的投訴量同比、環(huán)比均有所上升。其中，2021年第四季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)處理消費投訴總量達90595件，較上季度環(huán)比增長3.8%。
從投訴的業(yè)務類型看，信用卡類業(yè)務持續(xù)成為投訴“重災區(qū)”，個人貸款、理財類業(yè)務緊隨其后，三類合計投訴量為295266件，占銀行業(yè)全部投訴的86.66%。
從銀行來看，體量較大的銀行相對投訴量較高，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行三家在2021年全年投訴量中位居前三。其中，工商銀行更是穩(wěn)居第一，投訴量高達22605件，占比為6.63%；農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行次之，投訴量分別為21003、18532件，分別占比6.16%、5.44%。
