撰文 / 史思同
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編輯 / 孫月
交強險綜合改革后首個完整年度的成績單，令業界人士有些意外。
數據顯示，2021年，交強險保費收入2374億元，而承保虧損高達44億元。
這是個什么概念？縱向對比來看，2020年，交強險承保盈利128億元。也就是說，經過車險綜合改革，交強險由盈轉虧，降幅高達134%。
交強險到底怎么了？
虧在何處？
交強險對于有車一族來說并不陌生，作為國家強制施行的一種保險制度，交強險是每輛車都必須要上的保險。而正是由于交強險的強制性，國家對交強險的定位就突出強調其公益屬性。
8月12日，中國保險行業協會（下稱中保協）向社會發布2021年度交強險經營情況，這也是交強險在2020年車險綜合改革后的首個完整經營年度數據。數據顯示，2021年交強險承保虧損44億元。
與2020年交強險承保盈利128億元相比，2021年虧損44億元顯得格外刺眼。由盈轉虧，交強險到底虧在了何處？
與2020年相比，2021年交強險的保額上漲，賠付成本提高。2021年交強險為消費者提供的保障金額增至64萬億元，比上年高出21萬億元，同比增長48.8%，保額及增速均創新高；同時，賠付成本也升高至1763億元，同比增長27.4%，賠款增加90億元。
2021年交強險的承保量增大，但車均保費卻出現了下降。全年承保機動車數量3.23億輛，同比增長7.3%，其中參保汽車數量2.87億輛，同比增加7.5%。同時，交強險費率浮動方案優化使車均保費下降1.8%，為消費者節省保費支出82億元。
從交強險的經營費用情況來看，交強險各類經營成本585億元（含救助基金29億元），自救助基金制度實施以來，已累計提取273億元。這與2020年相比略有下降。
“車險綜合改革之后提高了保障金額，擴大了賠付范圍，保險公司賠付成本隨之高漲；同時，優化后的費率浮動方案也使車均保費進一步下降。”車險業內人士告訴《財經天下》周刊，去年交強險承保虧損的直接原因主要是由上述兩方面導致。
中保協表示，2021年是車險綜合改革后第一個完整經營年度，保險行業持續推進一系列惠民政策落地并取得了積極成效，交強險保險保障作用進一步發揮。
“這正是交強險保障功能得到強化的實際體現，交強險保障的充足性大幅提升，同時投保人車險保障的購買成本進一步降低。”同時，上述業內人士進一步指出，目前一些保險公司的交強險保費收入已經不能滿足賠付的需要了，未來這部分保險公司仍需提升管理水平，降低經營成本、提升賠付效率。
交強險的公益屬性
“交強險巨虧雖然不是好事，但卻是行業的價值體現。”據業內人士介紹，作為國內首個由國家法律規定實行的強制保險制度，交強險對于維護道路交通通行者人身財產安全、促進道路交通安全等方面具有重要的作用，其保障功能尤為關鍵。
圖/視覺中國
據了解，交強險保費由國家統一規定，實行全國統一收費標準，這也意味著交強險將始終以“保障消費者權益”為核心，遵循“不盈不虧”的公益性原則，在相對低廉的價格上盡可能高的滿足絕大多數消費者用車的保障需求。但近年來，交強險業務的利潤卻在不斷增長，并走向了盈利的趨勢。
自2006年推行以來，交強險覆蓋面迅速擴大，去年承保機動車數量已達3.23億輛；同時，保費收入也隨著國內汽車保有量的增長而穩步提升，自2008年的553億元迅速增長到2021年的2374億元，保費累計近2.2萬億元。
保費收入大幅增加的同時，交強險承保利潤也隨之逐年大幅提升。數據顯示，自2017年交強險實現0.8億元的微弱承保利潤以后，便開始連續多年保持盈利并伴隨著高速增長，包括2017年在內的四年時間里交強險承保盈利累計達261.8億元。甚至僅2020年一年，交強險承保盈利已高達128億元。
整體而言，交強險實際已經形成了總體盈利，但這卻與其盈虧平衡的監管要求有所偏離。此外，隨著我國人均工資水平的上漲，傷殘賠償標準同步提高，交強險的賠償總額甚至已經不能覆蓋傷殘等級最低的賠償標準。
在此背景下，作為一種公益性的險種，交強險不得不通過降低保費、提高保險責任限額以貼合市場實際經營水平，實現“不盈不虧”的政策性目標。
2020年9月份，車險綜合改革應運而生。彼時，有關部門負責人明確表態，改革實施后對消費者可以做到“三個基本”：價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差。
車險綜合改革，一方面大幅提高了保額，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，比改革前提升64%。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責任賠償限額也按照相同比例進行調整。
另一方面還對費率浮動進行了優化，在上述提高限額的基礎上，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。
隨著方案正式實施，改革的影響即刻在當季度的交強險經營數據上反映出來。數據顯示，僅2020年第四季度就為消費者減少交強險保費支出21億元，增加保額6萬億元；同時，2020年第四季度交強險新保保單已經出現承保虧損，2021年前10月的承保虧損更是超過20億元。
銀保監會表示，通過一年多的改革發展，交強險基本達成“降價、增保、提質”階段性目標，運行在保障水平逐步提高、整體經營“不盈利不虧損”的良性軌道。
如何實現可持續發展？
“這已經可以說是當下一個比較理想的狀態了”。業內人士告訴《財經天下》周刊，保險額度翻了一大半、車均保費進一步下探的情況下，交強險出現虧損也很正常。
不過，對于保險公司來說，雖然承保交強險出現虧損，但是靠交強險的投資收益還是實現了經營盈利。
事實上，就整體經營結果而言，交強險并非看起來那么“慘”——除了承保利潤以外，交強險的經營利潤中，還包括一部分投資收益，而這部分投資收益才是交強險利潤的主要來源。
從承保利潤來看，在其推行以來15年多的時間里，交強險只有2008年和2017年-2020年這5年時間成功實現承保盈利，其余年份均為承保虧損狀態，累計承保虧損達326億。但加入投資收益的部分之后，從經營利潤來看，從2013年開始，交強險已經連續9年實現了經營盈利，加上2008年在內交強險累計經營盈利已達479億。以2021年為例，交強險保費收入2374億元，投資收益為86億元，與承保虧損44億元相抵之后，交強險業務整體仍然盈利42億元。
上述業內人士認為，在承保虧損的同時，還有投資收益來彌補，甚至綜合起來最終還是能實現盈利，已經是目前相對較好的局面。“當然，承保微虧，也不能虧太多，不然保費的投資收益也救不回來。”
交強險制度實施以來，保障作用日漸凸顯，服務效率及服務能力不斷提升，同時保障范圍持續擴大，輔助社會管理成效顯著。對于交強險未來的發展趨勢，業內普遍認為，隨著百姓的生活水平的提高，要求交強險的保障性更充分，價格更普惠，“也就是說未來交強險的賠償限額（保額）仍會繼續升高，賠付金額也會繼續攀升。”
圖/視覺中國
如此情況下，壓力就給到了保險公司方面。在讓利消費者的同時，保險公司的經營服務能力還需進一步提升，同時也必須考慮行業的可持續發展。
對于保險公司而言，既要降低保費，又要提高保額，要想可持續發展，則需提升自身內功。北京聯合大學管理學院教師楊澤云認為，除了通過提升保險服務質量，贏得更多客戶以及客戶的信任以外，保險公司首先還需要降低市場費用以節約成本。
“高費用是車險市場的特征，更是車險市場的頑疾，曾經有人把各保險公司的車險部形象地稱為市場費用管理部。此次車險改革，通過增加保險責任、上調責任限額、擴大折扣率上下限等方式，倒逼保險公司降低市場費用。”數據顯示，2021年交強險各類經營成本為585億元，相較上年的672億元已經下降了12.95%。
此外，“降價、增保、提質”的目標也是對保險公司風險管理能力的考驗。“車險產品目前主要功能是事后的損失補償”，楊澤云補充道，隨著科技的進步，一些車險的風險管理服務具備開展的可能，從保險單一事后的損失補償逐漸延伸到承保后的風險監控、預測、干預，降低事故發生率，發揮車險風險減量的功能。
