“首套4.3%，二套4.95%。”昨日一早，央行的貸款市場報價利率(LPR)一出，二手房中介李經理就接到不少咨詢電話，都與“降息是否影響到房貸”有關。距離央行發布8月15日發布“‘降息’10個基點”之后，昨日，與房貸利率息息相關的5年期以上LPR下調基點終于確定：下調15個基點，從4.45%降為4.3%。這也意味著，杭州首套、二套房商貸利率雙雙“破5”。值得注意的是，并非所有房貸客戶都能馬上享受到下調后的利率，新增房貸普遍可以按照最新的LPR利率計算，存量房貸則要看購房者的重定價日。
百萬元房貸月供減少88.48元
“以商貸額度100萬元、貸款30年、等額本息還款方式計算，此次LPR下降15個基點，月供減少88.48元，累積30年月供減少3.18萬元。”5年期LPR再次下調，早就有人算好了賬。
據中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，8月22日起貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR從3.7%降為3.65%，5年期以上LPR從4.45%降為4.3%。1年期、5年期LPR分別較上月下降5BP、15BP。截至目前，2022年度LPR已經累計下調過3次，共下調了35個基點。
值得一提的是，并非所有房貸客戶都能馬上享受到下調后的利率，新增房貸普遍可以按照最新的LPR利率計算，存量房貸則要看購房者的重定價日。
比如，去年在富陽買了二套房的王女士，刷到“降息”的消息之后，第一時間聯系了貸款的中信銀行，得到回復，“你們的貸款今年7月已經調整過利率，放款時候是5.35%，7月份已經調整到5.30%。”也就是說本輪降息的福利她并不能享受到，如果接下來幾個月LPR不作調整，那么到了明年7月，她才可以享受到此輪房貸利率下調的“福利”了。
事實上，在2020年8月的時候，很多銀行都集中將存量房貸批量轉化成LPR，而且約定從2021年1月開始實施。轉化成LPR定價模式之后，大家的房貸一般會一年調整一次。某地產分析師告訴記者：“至于調整的日期是多少，不同銀行規定不一樣，有的銀行是在合同簽署日調整，但大部分銀行則是從新一年的第1月開始調整。”這意味著明年1月，很多人的房貸將會迎來新一輪調整周期。
“提前還貸”有利有弊切勿盲目跟風
本輪LPR調整后，加點不變的情況下，杭州首套和二套房貸利率最低將至4.3%和4.95%，二套房利率時隔多年再次“破5”。貝殼研究院市場分析師認為，后期銀行對于首套房、二套房貸款的降息空間將再擴大。
雖然商貸利率雙雙“破5”，不過，現在大家反而不愿意貸款了，近期開始掀起“提前還貸熱”。許多年輕人一改以往“有閑錢不如去投資，沒必要急著還貸”的心態，開始孜孜不倦地分享著如何“提前還房貸”，省下幾十萬乃至幾百萬利息的話題變成熱門。
“現在靠基金、股票、理財產品賺錢效應越來越差，提前還房貸或許還成了正向收益。比如現在的理財產品收益能到4%已經很難得了，而且大部分還不穩定，還不如提前還貸。”這也是不少人選擇提前還貸的重要原因之一，保險經理小雨告訴記者，“除了買些增額終身壽長期鎖定利率的產品，現在的確沒有什么好的投資渠道。”
有數據表明，進入今年4月后，已有多家國有銀行和股份制銀行將大額存單利率進行了下調。例如，對于3年期的存單來說，利率再破新低，最低已低至2.9%。至于銀行理財產品現在收益率普遍低于3%、寶寶類活期產品收益率更是低于2%，業內稱，“如果手里有余錢，提前還貸相當于兌現了一筆年化收益率5%的理財投資。”
但也有專家提醒，提前還款實際上有利有弊，需根據個人實際情況判定，切勿盲目跟風。“利”是可以節省房貸利息，減輕日后還貸壓力，“弊”則是會占用現有資金，失去其他投資機會。
對于普通個人提前還房貸是否劃算，這與房貸償還方式、剩余年限、房貸利率等方面因素有關。有專家建議，以下情況可以考慮不提前還款：“一是等額本息還款已到中期的;二是等額本金還款期超過三分之一的;三是通過公積金貸款的。”
值得一提的是，雖說前幾天一則“提前還貸需支付補償金”的消息成了熱門話題，有些人怕之后還房貸還要交補償金所以打算趁早把房貸還了，但實際上，大多數銀行表示，只要根據相關要求提前在網上預約，就可申請提前還貸，不會收取違約金。
(記者 葉曉珺)
