8月25日，由國際權威財經雜志《亞洲銀行家》主辦的中國未來金融峰會在北京成功舉辦。本次峰會的主題是“聚焦可持續 共創新未來”，在全球經濟面臨不確定事件頻發的環境中，提振經濟、金融開放、數字化和綠色金融成為了本次峰會的熱點議題。國際貨幣基金組織（International Monetary Fund, IMF）駐華首席代表Steven Barnett，野村綜合研究所首席經濟學家辜朝明（Richard Koo），中國社會科學院學部委員、國家金融與發展實驗室理事長李揚，與來自由國內外的商業領袖、學者和行業專家等組成的嘉賓共同參與了本次會議的討論。睿智合創（北京）科技有限公司（以下簡稱“睿智科技”）COO兼分析與賦能事業部總經理陳亞娟在峰會上作主題演講并參與圓桌論壇討論。
睿智科技COO兼分析與賦能事業部總經理陳亞娟
睿智科技作為一家純內資的國家高新技術企業，自創立起始終堅持合法合規的企業發展生命線，專注于創新研發，以向中國企業提供世界一流的產品、創新技術和專家服務為目標，保持了良好的聲譽和市場業績。
作為中立的第三方，睿智科技將資源充分投入風險管理，從早期的巴塞爾新資本協議模型到申請審批、定價優化、客戶經營，從評分卡技術、決策引擎到如今全面立體化的大數據評分系列產品、一站式風控賦能服務、全信貸生命周期分析咨詢方案、軟件及系統解決方案等核心科技產品和服務，致力于將行業最優的風控能力以更具市場競爭力的方式輸出到金融機構。
自2015年，睿智科技首創第三方大數據不落地、不留痕、不存儲、不披露運營模式，已逐漸成為業界推廣和模仿的商業模式，對于持牌個人征信機構在替代性大數據征信的開拓上意義重大。《個人信息保護法》和《征信業務管理辦法》發布以來，睿智科技更是不斷持續深化與持牌征信機構戰略合作，并聯合研發數據產品，積極擁抱監管，在2022年上半年，睿智科技為行業輸出了大量行業洞察、趨勢分析、對標報告和風險指數等。
風險管理是金融業永恒的主題，作為一家為金融業提供賦能的科技公司，幫助合作伙伴提高風控能力是睿智科技最重要的職責之一。如何利用金融科技賦能金融機構，以應對征信、利率市場化、互聯網貸款和信用卡新規等方面的合規挑戰，亦是睿智科技近年來的重要研究命題。
陳亞娟為《亞洲銀行家》中國未來金融峰會的與會嘉賓帶來了《擁抱變化：金融行業熱點與簡析》的主題演講，受到大家的熱烈歡迎。她從目前的監管熱點出發，就大家關心的征信政策、利率市場化、斷直連、互聯網貸款、信用卡新規等內容進行了全面而系統地梳理。作為對各項監管要求，尤其是近期13號文、14號文的應對解決方案提供者，睿智科技一直積極助力客戶提升風控能力，以符合監管要求。
睿智科技COO兼分析與賦能事業部總經理陳亞娟（左二）
征信新規背景下，誰最受影響？
從2006年3月央行征信中心成立，到2013年3月《征信業管理條例》實施；從2018年3月百行征信成立，到2021年9月《征信業務管理辦法》正式發布，國家對征信業務的監管趨勢逐漸明朗化，是對征信公司、金融機構、金融科技公司獲得長期健康、穩定發展的巨大利好；然而監管趨嚴情況下，三類機構應以何種角色積極應對，亦將是一個長期的命題。
《征信業務管理辦法》第五條明確規定，金融機構不得與未取得合法征信業務資質的市場機構開展商業合作獲取征信服務。在陳亞娟看來，受征信新規影響的不僅僅是征信公司，還有眾多金融機構及金融科技公司。
睿智科技《擁抱變化：金融行業熱點與簡析》演講材料
“《征信業務管理辦法》規定金融機構要在明年6月30日做完數據切換，因此面臨的挑戰不只是數據來源變成了從征信機構引入，更大的挑戰是數據來源改變后，多年積累起來的風控體系與策略體系很大程度會因為數據來源與質量有所變化的情況下，要進行一些調整與改變。”陳亞娟表示，“要考慮如何開發出新的策略與原來風控體系及客群相匹配，如今只有一個窗口期，所剩的時間并不是很多，要抓緊。”
利率市場化下如何優化定價？
利率市場化從統一定價到分步漸進，再到完全放開，經歷了近20年的時間，如今，信用卡透支利率完全市場化，個人貸款利率24%以內。
“利率對于銀行的影響是非常巨大的，利率走高，可能客戶的需求就變低了；那么利率走低的情況下，客群會產生什么變化？如何覆蓋風險且保證收益？”陳亞娟發問。
睿智科技作為中國銀行業里第一家用優化軟件和技術做定價優化的公司，在利率市場化到目前完全放開的過程中，已經幫助許多銀行客戶基于數據分析與決策基礎上做優化定價服務，取得了非常不錯的效益。
斷直連影響幾何？
2021年7月，人民銀行征信管理局給網絡平臺機構下發通知，要求網絡平臺實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”。此政策對引流助貸業務影響巨大：金融業務全部納入監管，個人征信業務要持牌經營；利好個人征信機構，未來這類機構將獲得更多的商業資源和機會；三方數據平臺壓力重重，監管給出的個人信息合規路徑為“平臺-個人征信機構-金融機構”。
“斷直連對行業的影響是巨大的，一路走來監管的態度是非常堅定的。窗口期到明年的6月30日，金融機構事先做好準備和調整，流量與客戶來源有變化，技術接入要注意，風險策略需應對，這三個方面要同步來進行考量。”陳亞娟表示。
互聯網貸款之少年力
《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》合理界定了互聯網貸款內涵及范圍，就貸款風險管理、合作機構管理、消費者保護等方面提出了具體要求。《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》表明，監管的核心仍是降杠桿與規范聯合貸。《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》（14號文）延續《辦法》和《互聯網貸款通知》一以貫之的監管原則，統籌發展和安全，對商業銀行提出了更深的要求。
“每次說到互聯網貸款，我心里都會想到一個詞——少年，互聯網貸款是一個新生事物，發展非常快，有非常多的創新，非常精力充沛也潛力無窮；相關監管的應對步調也是非常快。”陳亞娟說道，睿智科技的一個合作銀行，借互聯網貸款的東風，三年時間累計放款700多億，積累800多萬客戶。“這個成就是巨大的，用短短的兩三年的時間就完成了傳統銀行至少五到八年的積累。所以我們心態要一直擁抱監管，這會讓我們前進的道路更明確。”睿智科技這些年為金融機構提供科技賦能，幫助他們搭建整個風險管理體系，助力他們迸發出少年的蓬勃生機，取得了非常不錯的效果。
信用卡新規應對指南
陳亞娟對《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》中的重要內容進行了解讀。如第六條：強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比。“如何將沉睡客戶激活，避免將在卡客戶變為沉睡客戶，涉及到客戶畫像、交易行為分析、營銷響應、觸達、轉化等許多操作關鍵點。”陳亞娟表示。
睿智科技《擁抱變化：金融行業熱點與簡析》演講材料
睿智科技可以幫助金融機構實現全面的額度管理體系，包括初始額度策略、貸中額度策略、統一授信策略等，以及精細化、動態化的額度管理，從而有效實現風險、收入、客戶體驗的平衡。未來，銀行業金融機構對圍繞分析信用卡申請客戶信用狀況、基礎信息驗證及反映申請者多頭借貸風險產品及共債信息的征信產品的需求量會增加，同時對其機構內部信用卡風險管理水平及模型管理、監控類系統提出了更高要求。
“對于前面提到的這些監管重點，睿智科技已經有非常成熟的應對方案來幫助金融機構進行平穩過渡，且已經有許多成功實踐案例。”陳亞娟表示，“不管是從睿智科技的大數據評分體系，到我們與持牌機構深度戰略合作，再到我們的分析咨詢來落地額度框架、模型管理框架，以及我們自研‘睿’系列的各類引擎模型管理平臺等，我們可為金融機構提供最前沿的合規技術方案，來幫助他們應對各種監管要求。歡迎大家與我們一起交流和討論。”
如今，睿智科技圍繞金融機構貸前、貸中和貸后的數字化、智能化風控這一核心痛點，可為客戶提供包括大數據評分系列產品、一站式風控賦能服務、全信貸生命周期分析咨詢方案、軟件及系統解決方案等四大核心產品體系，受到了客戶與行業的廣泛關注。未來睿智科技將攜手客戶一起為金融科技行業的健康、快速發展繼續貢獻自己的力量。
免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。
