90后陳開森是安徽碭山縣良梨鎮(zhèn)的第一批返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年之一，2016年，他辭去白領(lǐng)工作從合肥返回家鄉(xiāng)，依托家里的十幾畝果園做起水果電商生意。水果是季節(jié)性生產(chǎn)，常年都有資金需求，尤其是鮮果季。酥梨成熟上市是在8-10月，要在最合適的時(shí)間采摘下來，需要雇人采果、還要高于市場(chǎng)價(jià)從周邊農(nóng)戶手里收購鮮果，最終成品在線上店鋪分銷售賣。
對(duì)陳開森來說，水果生計(jì)最大的痛點(diǎn)就是資金周轉(zhuǎn)，采摘工人需要結(jié)算工資，收購鮮果需要墊款，銷售回籠資金還要一段時(shí)間，貸款成了生意的關(guān)鍵點(diǎn)。
陳開森的情況并不是個(gè)例，合肥莓福園農(nóng)業(yè)合作社理事長(zhǎng)田峰的愿望是用草莓讓家鄉(xiāng)富起來。他借勢(shì)電商熱潮開創(chuàng)了長(zhǎng)豐草莓“網(wǎng)售”先河，并帶動(dòng)了數(shù)千名種植戶搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車。但在帶領(lǐng)群眾致富的過程中，啟動(dòng)資金的來源也曾困擾著田峰，尤其是種植草莓這種季節(jié)性作物，“傳統(tǒng)信貸一套手續(xù)下來，黃花菜都涼了，地里的草莓可不等你。”
碭山縣商務(wù)局局長(zhǎng)徐繼勝介紹，水果的收購、生產(chǎn)、加工都需要大量的資本，農(nóng)戶普遍有資金需求。但在縣城與農(nóng)村地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度遠(yuǎn)低于城市，而且農(nóng)戶因?yàn)槿狈Φ盅何铩⑸a(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定等，在傳統(tǒng)銀行也很難申請(qǐng)到授信額度。
2019年，中央政府《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》就提出，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村普惠金融，鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融在依法合規(guī)前提下為小農(nóng)戶提供金融服務(wù)。通過數(shù)字技術(shù)，讓農(nóng)戶足不出戶就能用手機(jī)等實(shí)現(xiàn)融資。而今年，數(shù)字普惠金融被首次寫入中央一號(hào)文件，這更為科技銀行探索農(nóng)村金融提供了政策利好。
縣域政府加速普及數(shù)字金融
作為90后，愿意接受新鮮事物的陳開森正是農(nóng)村數(shù)字普惠金融的受益者之一。早在2019年，他就曾用一部手機(jī)向浙江網(wǎng)商銀行貸到了5萬多元，而且僅用幾分鐘，就拿到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金。
而素有“世界梨都”之稱的安徽碭山目前已經(jīng)是縣域數(shù)字金融發(fā)展的排頭兵。目前網(wǎng)商銀行數(shù)字普惠金融已經(jīng)覆蓋碭山縣超過21萬農(nóng)戶，這些農(nóng)戶可以隨時(shí)在手機(jī)上申請(qǐng)貸款，將資金投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。兩年來，網(wǎng)商銀行已向碭山縣累計(jì)發(fā)放34億元涉農(nóng)貸款。2020年新冠肺炎疫情、抗洪汛情期間以及2021年春耕期間，碭山縣農(nóng)戶還獲得了網(wǎng)商銀行提供的超4億元免息貸款。
“過去幾年的經(jīng)驗(yàn)讓我們相信，有了科技手段，農(nóng)村金融不僅可以規(guī)模化，而且是可持續(xù)的，在金融服務(wù)最難觸達(dá)的縣域和農(nóng)村地區(qū)，科技銀行的數(shù)字普惠金融已經(jīng)打開局面。接下來，發(fā)展農(nóng)村金融將是網(wǎng)商銀行的核心戰(zhàn)略。”網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍表示說。
為助力產(chǎn)業(yè)帶農(nóng)戶，支持鄉(xiāng)村振興，6月24日，網(wǎng)商銀行宣布發(fā)起“鄉(xiāng)村振興助農(nóng)計(jì)劃”，本月起，網(wǎng)商銀行將與多地政府合作，為全國(guó)100個(gè)縣域的特色產(chǎn)業(yè)提供免息貸款：從事該產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶、電商賣家等可以在網(wǎng)商銀行申請(qǐng)2個(gè)月免息貸款;由當(dāng)?shù)卣冗x拔的1000位產(chǎn)業(yè)帶頭人可以獲得全年免息貸款;所有免息貸款均可通過手機(jī)操作，3分鐘內(nèi)完成申請(qǐng)和領(lǐng)取。
據(jù)悉，碭山梨與棲霞蘋果、潛江小龍蝦、福鼎白茶、禹州蜂蜜、正陽花生、樂安竹筍、廣昌蓮子、宿遷花木等位列此次“助農(nóng)計(jì)劃”重點(diǎn)支持的100個(gè)縣域特色產(chǎn)業(yè)中。
“隨著縣域數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，數(shù)字金融正滿足了新經(jīng)濟(jì)的需求，這次和網(wǎng)商銀行共同推出助農(nóng)計(jì)劃將對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和人才振興起到極大促動(dòng)作用。”徐繼勝強(qiáng)調(diào)，“碭山未來發(fā)展將有兩大重要支柱，一是科技，二是金融。”
像碭山這樣，正在大力推廣數(shù)字普惠金融，解決農(nóng)戶貸款難問題的縣城不在少數(shù)，網(wǎng)商銀行統(tǒng)計(jì)，截至6月，已有超過850個(gè)縣域政府與其達(dá)成了普惠金融合作，占全國(guó)涉農(nóng)縣區(qū)的1/3。今年，預(yù)計(jì)這一數(shù)字將突破1000個(gè)。過去六年，累計(jì)超過4000萬小微經(jīng)營(yíng)者使用了數(shù)字信貸服務(wù)，其中超過2000萬為涉農(nóng)用戶，占比超過一半;過去1年新增農(nóng)村用戶中，84%為從未獲得過經(jīng)營(yíng)性貸款的首貸戶。
中國(guó)農(nóng)村金融打出科技牌
助農(nóng)興業(yè)不僅有免息貸款，網(wǎng)商銀行還將通過科技創(chuàng)新來支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。在與網(wǎng)商銀行簽約合作后，850多個(gè)縣域政府將土地確權(quán)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等公開信息與銀行的數(shù)字風(fēng)控技術(shù)結(jié)合，幫助銀行識(shí)別出高質(zhì)量農(nóng)戶。
這一信貸技術(shù)，通過開源衛(wèi)星和計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)識(shí)別農(nóng)田地塊大小、作物種類，預(yù)測(cè)產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予農(nóng)戶相應(yīng)的信貸額度。
江西省高安市種糧大戶劉迎鋒目前種植經(jīng)營(yíng)著1800畝稻田，她也是網(wǎng)商銀行“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)信貸技術(shù)的“吃螃蟹者”。“一開始沒想到，原來種田也是資金密集型行業(yè)。”劉迎鋒笑著說，每年承包土地的租金，購買農(nóng)資都是不小的支出，再加上現(xiàn)在講究機(jī)械化種植，購買拖拉機(jī)、無人機(jī)等也是一大筆開銷。劉迎鋒算了一筆賬，一畝田一年種植兩季水稻，綜合成本在1500元左右。按今年流轉(zhuǎn)面積計(jì)算，總投入資金就需要300多萬元。
但今年春耕，她沒有因?yàn)槿卞X而犯愁。“在支付寶上，用描點(diǎn)連線的方式在衛(wèi)星遙感地圖上圈出我家承包的地塊，點(diǎn)擊提交，銀行就會(huì)給我授信了。”劉迎鋒面帶笑容地說。這是網(wǎng)商銀行推出的衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款。今年，劉迎鋒在手機(jī)“云圈地”1000余畝，銀行給出的授信是40萬元，“春耕這段時(shí)間花錢的地方多，分3筆貸款出了26萬元資金，用來買肥料、發(fā)放現(xiàn)結(jié)工人工資。”劉迎鋒說，對(duì)于農(nóng)戶來說，借款周期短、頻率高、金額小，像現(xiàn)在貸的款，到7月中下旬早稻收割后就能還掉，只有3個(gè)月左右的資金需求，省去繁瑣的評(píng)估和抵押等流程，也降低了資金成本。
據(jù)悉，此次網(wǎng)商銀行推出的“助農(nóng)計(jì)劃”將讓衛(wèi)星遙感技術(shù)的識(shí)別作物類型從水稻、小麥、玉米等糧食作物覆蓋到10大果蔬產(chǎn)業(yè)。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍表示，在螞蟻集團(tuán)的技術(shù)支持下，目前該技術(shù)正在攻堅(jiān)，今年有望識(shí)別蘋果、梨等果蔬作物，從而支持這些果蔬產(chǎn)業(yè)帶的農(nóng)戶獲得更有力的信貸支持。
在運(yùn)用人工智能、衛(wèi)星遙感等技術(shù)之前，網(wǎng)商銀行也曾在農(nóng)村金融上走過彎路。早期，其曾通過村小二推薦，人工審核等方式服務(wù)農(nóng)戶，但很快發(fā)現(xiàn)，人工方式風(fēng)險(xiǎn)漏洞大，不良高企，虧損額一度達(dá)到五六千萬元。但是，獲得科技突破后，目前，其農(nóng)村金融不良率已經(jīng)與其整體平均水平持平，在1.5%左右。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部6月公布的2021數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村新技術(shù)新產(chǎn)品新模式優(yōu)秀案例中，網(wǎng)商銀行的衛(wèi)星遙感助農(nóng)方案成功入選。
金曉龍表示，農(nóng)村金融是一個(gè)世界級(jí)難題，但是，依靠科技力量，中國(guó)的農(nóng)村金融正走上一條快速的可持續(xù)發(fā)展之路，“未來，我們希望農(nóng)村的每一部手機(jī)都能成為一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)”。
南京大學(xué)政府管理學(xué)院教授黃杰表示：目前我國(guó)農(nóng)村人口約在5億左右，初步實(shí)現(xiàn)全面脫貧后更需要堅(jiān)實(shí)的資金幫扶政策，防止返貧復(fù)貧。鄉(xiāng)村振興最關(guān)鍵的就是產(chǎn)業(yè)振興，而產(chǎn)業(yè)振興的短板又恰在于金融服務(wù)的缺失。網(wǎng)商銀行的探索充分利用了現(xiàn)代信息技術(shù)，依托傳統(tǒng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和治理結(jié)構(gòu)，最快速度、最短時(shí)間、最高效率實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款審批和發(fā)放。可以說，網(wǎng)商銀行模式開拓了一種科技助農(nóng)的新模式，是厚植農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的有益嘗試。
