10多年前，99%的中國(guó)人不知理財(cái)是何物，也沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)“財(cái)務(wù)自由”的概念。
而今天，正如不少普通百姓也能張口就來(lái)什么GDP、CPI一樣，不管是情感作家還是八卦寫(xiě)手，隨便寫(xiě)點(diǎn)啥東西都能脫口而出“財(cái)務(wù)自由”四個(gè)字。
許多人也隱約意識(shí)到理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)就是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，但力哥在工作和生活中發(fā)現(xiàn)，絕大部分中國(guó)人對(duì)財(cái)務(wù)自由的認(rèn)知，依然存在三個(gè)巨大的誤解。
1
你以為財(cái)務(wù)自由是一個(gè)客觀(guān)的數(shù)值
朋友，財(cái)務(wù)自由是一種主觀(guān)的心態(tài)
許多人都有這樣一個(gè)觀(guān)點(diǎn)：認(rèn)為我只要賺到了多少多少錢(qián)，就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。
錯(cuò)了。
決定你是否已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，取決于三個(gè)因子的綜合互動(dòng)。
一是你過(guò)去積累的存量財(cái)富有多大。
二是你未來(lái)錢(qián)生錢(qián)的速度有多快。
這兩者共同構(gòu)成了財(cái)務(wù)資源的供給曲線(xiàn)。更通俗地說(shuō)，就是錢(qián)生錢(qián)的本金有多少，效率又有多高。
三是你對(duì)物質(zhì)的欲望有多大。
更準(zhǔn)確的說(shuō)，是你對(duì)理想中的生活狀態(tài)的預(yù)期，以及這樣的生活狀態(tài)需要你每年花費(fèi)多少錢(qián)，這就是你的財(cái)務(wù)資源需求曲線(xiàn)。
如果是一個(gè)生活在西部農(nóng)村的年輕人，現(xiàn)在已通過(guò)勞動(dòng)積攢了50萬(wàn)元，可能他真的就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。盡管在一線(xiàn)城市居民看來(lái)，50萬(wàn)可能只夠買(mǎi)個(gè)廁所。但因?yàn)樗赡芪镔|(zhì)欲望很小，當(dāng)?shù)匚飪r(jià)也很便宜，他也沒(méi)有買(mǎi)房負(fù)擔(dān)，甚至可以自己種糧食吃，很可能每年花2、3萬(wàn)就能維持日常生活了。所以50萬(wàn)的存量金融資產(chǎn)足夠他在當(dāng)?shù)赜崎e自得的生活了。
前兩年，力哥還聽(tīng)過(guò)一個(gè)極端的新聞故事，說(shuō)上海有一對(duì)小夫妻，宅得一塌糊涂，平時(shí)也沒(méi)啥交際應(yīng)酬，頓頓飯自己做，幾乎從來(lái)不下館子，也不要孩子，也不買(mǎi)車(chē)，平時(shí)也很少買(mǎi)衣服，房子是爸媽給的，不用還貸。
當(dāng)然，他們也不工作，每天大部分時(shí)間都在網(wǎng)上下載各種免費(fèi)的影視綜藝看，居然兩人一年生活支出連2萬(wàn)元都不到!
許多人看到這個(gè)新聞后就抨擊他們，說(shuō)年紀(jì)輕輕不工作不奮斗不賺錢(qián)，依靠爸媽坐吃山空，這樣的人生有什么價(jià)值?
盡管力哥也不認(rèn)同這種生活方式，但人家就是這種價(jià)值觀(guān)，人家這樣過(guò)日子，既不違反法律，也不違反道德，不買(mǎi)車(chē)還減少尾氣排放呢，自己家燒飯吃得更健康呢，人家也不給社會(huì)增添什么負(fù)擔(dān)，人家就是這樣清心寡欲，不想整天打雞血去奮斗，去公司搞復(fù)雜的人際關(guān)系，還要被老板訓(xùn)話(huà)，太累了，每天網(wǎng)上追追劇的日子很開(kāi)心呀，礙著你什么事了?
事實(shí)上，如果人家爸媽留了兩套房子，一套自己住，一套賺租金，只要租金收益超過(guò)他們的日常開(kāi)支，就算他們不怎么懂理財(cái)，其實(shí)也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。
所以決定一個(gè)人是否實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的三個(gè)要素中，起到關(guān)鍵作用的是第三個(gè)——你的物質(zhì)欲望有多大。
這不是數(shù)學(xué)問(wèn)題，而是心態(tài)問(wèn)題，不是財(cái)富規(guī)模大小的問(wèn)題，而是價(jià)值觀(guān)取向的問(wèn)題。
我們?cè)S多人對(duì)理財(cái)最大的誤解，就是只會(huì)滿(mǎn)腦子想著給自己的財(cái)務(wù)資源供給曲線(xiàn)做加法，卻從來(lái)沒(méi)想過(guò)是不是也可以給自己的財(cái)務(wù)資源需求曲線(xiàn)做減法。
理財(cái)也好，工作也罷，最終目的是希望自己能過(guò)上更加幸福的生活。當(dāng)你手里的財(cái)務(wù)資源一時(shí)半會(huì)沒(méi)辦法呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的話(huà)，那適當(dāng)降低你的心理預(yù)期，一樣可以增加你的幸福感。
這種做法，你可以稱(chēng)之為loser的阿Q精神，也可以稱(chēng)之為無(wú)能者自我麻醉的心靈雞湯，但是——
~真~的~很~管~用~
2
你以為收入高于支出就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
朋友，你是不是忘了先扣除通脹準(zhǔn)備金。
許多人計(jì)算自己是否實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的算法是：假如我每年要花10萬(wàn)元，我現(xiàn)在已經(jīng)積攢了200萬(wàn)可生息的金融資產(chǎn)，只要保證每年能獲得5%的投資回報(bào)率，就能賺到我要花的10萬(wàn)元，那我就實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。
可事實(shí)上你只是實(shí)現(xiàn)了當(dāng)下這個(gè)時(shí)間點(diǎn)的財(cái)務(wù)自由，你沒(méi)有實(shí)現(xiàn)永續(xù)的財(cái)務(wù)自由。
所謂永續(xù)的財(cái)務(wù)自由，就是你這點(diǎn)錢(qián)永遠(yuǎn)能夠跑贏通脹，不管未來(lái)物價(jià)如何上漲，你的生活水平都不會(huì)下降，直到你活到100歲，1000歲，10000歲，都不會(huì)下降。
當(dāng)然，所謂的永續(xù)財(cái)務(wù)自由狀態(tài)也是一個(gè)理想化的狀態(tài)。
人總有一死，我們自己都不可能實(shí)現(xiàn)永續(xù)生存，那多出來(lái)那么多錢(qián)最后也只會(huì)成為遺產(chǎn)。所以當(dāng)我們已是高齡老人時(shí)，沒(méi)必要繼續(xù)維持永續(xù)的財(cái)務(wù)自由狀態(tài)。
屆時(shí)，你的可支配財(cái)務(wù)資源，就算每年逐漸遞減也是非常合理的。
但當(dāng)我們還很年輕或剛剛?cè)说街心陼r(shí)，判斷是否已實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，就必須從永續(xù)財(cái)務(wù)自由的角度去思考問(wèn)題——因?yàn)殡S著科技飛速進(jìn)步，你可能還要活很久很久。
力哥曾結(jié)合中國(guó)國(guó)情，做過(guò)這樣一個(gè)預(yù)測(cè)：
我認(rèn)為未來(lái)30年，中國(guó)合理的年化通脹率，大概率在5%左右，而經(jīng)過(guò)科學(xué)理財(cái)后，合理的投資回報(bào)率能達(dá)到8%左右。這意味著你可以最多拿出3%的投資回報(bào)率用于日常生活。
用滿(mǎn)足你當(dāng)下理想生活所需的年度支出，去除以3%，得到的數(shù)值，就是此時(shí)此刻你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)。
當(dāng)然，正如我上一條說(shuō)的，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)不是死的，而是動(dòng)態(tài)的。
如果未來(lái)你的欲望進(jìn)一步提高了，可能就會(huì)重新從財(cái)務(wù)自由狀態(tài)退回到非自由狀態(tài)，又或者你突然離婚了，或者生了重病沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)，又或者你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由后無(wú)所事事，染上了毒癮或賭癮，那結(jié)果都不好說(shuō)。
另外未來(lái)真實(shí)的通脹速度和你的投資回報(bào)率也都存在不確定性，尤其是后者，假如某一年你的投資風(fēng)格過(guò)于激進(jìn)或投資出現(xiàn)嚴(yán)重的判斷失誤，可能會(huì)導(dǎo)致本金出現(xiàn)大額虧損，那也有可能使你告別財(cái)務(wù)自由狀態(tài)。
對(duì)于已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人來(lái)說(shuō)，合理的理財(cái)方式，尤其是更加偏向保守穩(wěn)健的理財(cái)策略，就顯得尤為重要。
就像巴菲特說(shuō)的，要讓復(fù)利產(chǎn)生神奇效果，第一要?jiǎng)?wù)就是必須保住本金。
所以財(cái)務(wù)自由不是一個(gè)一勞永逸的概念，而永遠(yuǎn)只能是一個(gè)現(xiàn)在進(jìn)行時(shí)的概念。
3
你以為財(cái)務(wù)自由就是人生奮斗的終點(diǎn)
朋友，財(cái)務(wù)自由是另一段人生的起點(diǎn)
人群中的大多數(shù)，注定一輩子都無(wú)法實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，他們只能被動(dòng)等待法定退休年齡的到來(lái)，但就算退休了，也沒(méi)有足夠的財(cái)務(wù)資源能讓自己的生活隨心所欲。
對(duì)他們來(lái)說(shuō)，活著本身就是一種幸運(yùn)，活著本身就是一種信仰，至于所謂人生的意義和價(jià)值……那或許只是騙騙孩子的吧。
但對(duì)于已實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人來(lái)說(shuō)，他的人生就出現(xiàn)了一種截然不同的狀態(tài)——因?yàn)樗@得了選擇權(quán)，可以不需要為了賺錢(qián)而被迫工作的選擇權(quán)。
不管老板把自己的事業(yè)說(shuō)得多么崇高偉大，也不管你把自己所從事的工作說(shuō)得多么有意義，說(shuō)到底，你從事現(xiàn)在這份工作的根本目的就是為了賺錢(qián)。
如果老板明天開(kāi)始不給你發(fā)工資了，但加倍給你喂雞湯，你還會(huì)繼續(xù)為了所謂的崇高偉大或者有意義而繼續(xù)工作嗎?
恐怕不會(huì)吧。
所以這句話(huà)反過(guò)來(lái)說(shuō)就是，真正崇高偉大或有意義的工作，是不給你錢(qián)也愿意去做的!
比如說(shuō)傳教士——沒(méi)有一個(gè)跑阿富汗傳教，最后被塔利班集體斬首的韓國(guó)傳教士是沖著“富貴險(xiǎn)中求”去的。
許多人以為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由以后就可以什么工作都不干了，然后自己想干嘛就干嘛。
但如果真到了那種狀態(tài)，可能你會(huì)發(fā)現(xiàn)你的生活突然變得異?？仗?，就像許多老年人在剛退休回到家中的不適感一樣，人生瞬間沒(méi)有了目標(biāo)感，不知道該如何安排時(shí)間了。
所以，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由只不過(guò)是你為了賺錢(qián)而去奮斗的那段人生的階段性終點(diǎn)，它更是你不為了賺錢(qián)還愿意去奮斗的新一段人生的起點(diǎn)。
當(dāng)你有一天離開(kāi)這個(gè)世界時(shí)，回首一生，發(fā)現(xiàn)自己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之前那段人生更精彩更有意義，那或許是一件很悲哀的事。
但如果你發(fā)現(xiàn)你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之后的那段人生更精彩更有意義，恭喜你，你的人生真的圓滿(mǎn)了。
