這一次，銀行月末“拉存款”會(huì)消停嗎?
8日，銀保監(jiān)會(huì)和央行下發(fā)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“通知”)，從改善績(jī)效考評(píng)、強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)存款偏離度管理等五個(gè)方面，來(lái)完善存款偏離度管理。其中，存款偏離度監(jiān)管指標(biāo)值由3%調(diào)整至4%。
監(jiān)管層這一舉措，意在約束商業(yè)銀行違規(guī)吸存、虛假增存、月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”等行為。中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛向記者表示，監(jiān)管指標(biāo)適度放松，有利于減少銀行存款方面考核壓力，也可以降低銀行違規(guī)拉存款的動(dòng)力，從根源上“治亂象”。
監(jiān)管指標(biāo)值由3%調(diào)至4%
2014年，原銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行共同發(fā)文，首次設(shè)立存款偏離度指標(biāo)，以約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為。同時(shí)，還要求銀行不得采取高息攬儲(chǔ)、通過(guò)第三方中介、以貸轉(zhuǎn)存、理財(cái)產(chǎn)品倒存等八類方式吸收存款。
如今時(shí)隔4年發(fā)文完善存款偏離度管理，銀保監(jiān)會(huì)表示，這是規(guī)范銀行吸收存款行為、督促銀行強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要舉措，與“治亂象”相輔相成，也是適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)模式和金融市場(chǎng)變化的及時(shí)修訂，有助于進(jìn)一步規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)行為，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
從“通知”內(nèi)容來(lái)看，除了進(jìn)一步強(qiáng)化績(jī)效考評(píng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)及銀行自律等方面要求外，最大的變化是調(diào)整存款偏離度定量考核方法。
具體來(lái)看，一方面簡(jiǎn)化該指標(biāo)值計(jì)算方法，將季末月份與非季末月份采用相同的指標(biāo)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn);另一方面將監(jiān)管指標(biāo)值由原來(lái)的3%調(diào)整至4%。
在合規(guī)經(jīng)營(yíng)要求中，相比2014年版本則刪除了“禁止高息攬儲(chǔ)”，以順應(yīng)利率市場(chǎng)化進(jìn)展。
對(duì)于監(jiān)管指標(biāo)值的調(diào)整，曾剛說(shuō)，允許偏離度上下范圍擴(kuò)大，是一定程度上放松監(jiān)管指標(biāo)。“現(xiàn)在存款緊張，各家都緊缺，監(jiān)管嚴(yán)格限制虛增存款等違規(guī)行為，更是‘治亂象’。”
在交通銀行金融研究中心首席金融分析師鄂永健看來(lái)，盡管指標(biāo)有所放松，但此次修訂加強(qiáng)了監(jiān)督檢查，進(jìn)一步明確細(xì)化了違反偏離度的具體懲罰措施，相比之前更為嚴(yán)格。
緩解銀行存款壓力
監(jiān)管指標(biāo)的適度放松，在市場(chǎng)人士看來(lái)，與商業(yè)銀行的存款壓力不無(wú)關(guān)系。
受利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)分流存款等影響，商業(yè)銀行存款壓力高居不下，最近兩年尤為明顯。
央行數(shù)據(jù)顯示，2018年4月人民幣存款增加5.06萬(wàn)億元，同比僅多增77億元。其中住戶存款增加4.27萬(wàn)億元，同比僅多增0.31萬(wàn)億元。
今年一季度，多家上市銀行經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，吸收存款總額增速都有不同程度放緩，甚至近乎停滯。具體到金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，南京銀行、中信銀行、成都銀行等存款同比增速不到2%。
存款增長(zhǎng)乏力主要在于：一是利率市場(chǎng)化，銀行對(duì)存款爭(zhēng)奪非常激烈;二是金融嚴(yán)監(jiān)管，同業(yè)負(fù)債來(lái)源受限;而資管新規(guī)的實(shí)施，讓吸儲(chǔ)利器保本理財(cái)產(chǎn)品退出歷史舞臺(tái)，加劇了銀行存款壓力。
過(guò)去曾有機(jī)構(gòu)在研報(bào)中披露，“沖時(shí)點(diǎn)”存款絕大部分就來(lái)自于表外理財(cái)。
今年以來(lái)，為了爭(zhēng)奪存款，商業(yè)銀行也是用盡了手段，還瞄向了多年來(lái)一直不溫不火的結(jié)構(gòu)性存款，使得該產(chǎn)品放量猛增，4月末中資全國(guó)性銀行結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模激增至9萬(wàn)億元;而大額存單也成為攬儲(chǔ)主要手段，半年來(lái)多家銀行上調(diào)大額存單利率，最高上浮55%。
然而這會(huì)進(jìn)一步增加銀行負(fù)債成本，可能讓銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而影響銀行信貸投放增長(zhǎng)，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
對(duì)于此次調(diào)整存款偏離度監(jiān)管指標(biāo)，某大行華東分行人士稱，1個(gè)點(diǎn)的放松，預(yù)計(jì)上海地區(qū)銀行會(huì)有幾十億元存款壓力釋放。
鄂永健表示，此次修訂有利于促進(jìn)銀行規(guī)范吸收存款，穩(wěn)定存款市場(chǎng)，提高存款的穩(wěn)定性，有利于銀行更為合理地開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。(魏倩)
