某車貸App截屏。
何先生的貸款流水。
催收恐嚇短信。
“房可貸、車也可貸”“線上申請不押車”“利率低至0.3%”……目前，一種通過將個人汽車抵押獲得貸款額度的網貸平臺在貸款市場上興起。據“網貸之家”數據顯示，2019年第三季度車貸業務總成交量為169.31億元，占P2P網貸行業2019年第三季度總成交量的7.12%。
據新華社報道，隨著不少融資租賃公司進入車貸市場，一些“抵押貸款”搖身變成“融資租賃”，對借貸人來說，可能面臨高利率甚至暴力催收的風險。
近日，南都記者調查發現，在金融監管部門對網絡貸款機構日趨嚴格監管下，一些網絡車貸平臺打著“商務咨詢”、“信息咨詢”的名頭撮合銀行與借貸人，利用借貸人急于借錢和“不懂行”的心理，誘導借貸人簽下“陰陽合同”，將汽車抵押貸款變成售后回租，車輛所有權實際悄悄發生轉移。甚至，不少借貸人簽下合同后，就遭遇了“砍頭息”、暴力催收和私自拖車等情況。
記者實測發現，目前車貸App多數出現強制授權內容多、個人隱私條款不完善，甚至記者填假名資料后，就有陌生車貸平臺直呼記者真名進行電話推銷。不少投訴者在接受采訪時也表示，通過這類車貸平臺申請貸款后，現實生活中遭遇了不同程度的隱私泄露。
亂象一
貸6萬要還7萬本金加利息
南都記者查詢安卓應用市場發現，目前市面上的車貸App類型多達幾十種，不少下載頁面顯示“輕松申請、快速放貸”“線上申請不押車”等廣告口號，有的平臺稱貸款額度最高可達50萬元，利息低至0.3%。
記者調查發現，層層“誘惑”之下，實際暗藏著多重風險。
2018年年底，廣州市民何先生因創業需要資金周轉，在天河區找到一家名叫凡普金科的貸款平臺。南都記者查詢“天眼查”獲悉，凡普金科全稱為“凡普金科有限公司”，工商經營范圍為科技推廣與應用服務業。不過，該司的簡介自稱“為有借貸咨詢、車輛融資租賃、消費分期等需求的人提供互聯網金融信息服務，旗下有凡普信、凡普快車、錢站等品牌”。
何先生告訴南都記者，其原本打算申請信用貸款，被凡普金科的工作人員告知無法辦理，“業務員說我可以抵押汽車來貸款，利息也不高，急用錢我就同意了”。
何先生申請貸款6.35萬元，剛放款的瞬間，他就遭遇了傳說中的“砍頭息”。
據何先生提供的交易流水信息顯示，2018年12月30日10時27分，賬戶名為“華夏存管”的網上銀行給何先生個人賬戶發放72800元，10分鐘后，名為“快錢支付清算信息有限公司客戶備付金”的賬戶扣走12100元，1分鐘后該賬戶又轉回2800元，這一番操作令何先生感到莫名其妙。
“后來凡普金科的工作人員說是扣錯了，轉回2800元，等于借貸金額還是63500元。但我還款時才發現，實際要還的數額竟然變成72800元，憑空多了9300元要還。”除了被迫支付9300元的“砍頭息”，何先生在申請辦貸時還額外繳納了合計1500余元的押車以及該平臺在車上裝GPS的費用。事后，何先生收到該平臺寄來的三份紙質合同，他氣憤不已。“簽約時業務員只匆匆讓我在兩張A4紙上簽字，上面列了每個月還款金額。但寄來的合同和我當場簽的完全不同，簽名也不是我本人的。”
就何先生的遭遇，南都記者多次嘗試撥打凡普金科的客服電話，其多個客服電話均顯示停機或無人接聽，其“天眼查”信息顯示的區號為0779的辦公電話亦無法接通。
根據公開報道，車貸借貸人遭遇砍頭息的案例不在少數。據新華社報道，2018年12月25日，廣東中山的程成在深圳投哪金融機構旗下的“暢快車貸”辦理了汽車抵押貸款，合同上的貸款金額是46650元，但扣除服務費等費用后，實際到賬只有39680元。這些貸款分36期償還，每期2092元。最終，3年總還款額高達7.5萬多元。
亂象二
申請車貸遭遇暴力催收，有借貸人家屬被恐嚇
南都記者在黑貓投訴和聚投訴網站上輸入關鍵詞“車貸”，發現兩家投訴網站分別有1200條和2000條以上的相關車貸投訴，集中在合同欺詐、高額利息與“砍頭息”、私自拖車等。投訴內容還顯示，遭遇暴力催收的借貸人不在少數。
2019年10月，寧夏的張女士在申請抵押汽車貸款時，同小區的住戶為她介紹了美利車金融的業務員，出于信任張女士沒有細看貸款合同。“當時業務員算了一筆賬，五萬塊錢貸三年，年化率7.6%，三年后總計還款約六萬元，我覺得價錢合適就簽了合同。”結果，第二天收到還款通知短信的張女士傻了眼。“銀行通知我貸款了65580元，每個月還款2000多，三年總計要還款變成了七萬多元。”
面對張女士的疑問，美利車金融的業務員向張女士解釋，這多出來的15580元是服務費，也需要計算在她的還款本金中。“我根本沒享受什么服務，為什么要付這么高的服務費，而且當時簽合同的時候也沒有細說啊?”與業務員協商無果的張女士沒有按時還款，隨后便收到了五六個催收電話，對方稱張女士如果不按時還款，將會給她所有的親戚朋友打電話。“我記得有一個催收員威脅我，你半小時還不上，看我們公司能不能把你怎么樣?”張女士無奈下選擇向中國銀行保險監督管理委員會投訴。
南都記者查詢發現，美利車金融的工商信息顯示，其所屬的公司為天道計然(北京)信息科技有限責任公司，注冊于2014年6月，注冊資本11286萬元，其公司規模顯示“小于50人”，顯示經營行業為科技推廣和應用服務業。
與張女士類似，前文提到的何先生也表示，按照合同約定每月14日還款，“但一般到了10號他們就開始來催，如果不慎逾期一兩天，我還收到過廣西、北京不同歸屬地發來的威脅短信，有些直接短信發我的實時定位截圖威脅我。”
南都記者就此事嘗試聯系美利車金融，發現其官網無實時客服，只留有一個客服郵箱。但截至12月23日，南都記者多次就張女士的遭遇聯系該客服郵箱，均未獲回應。據公開報道顯示，“美利車金融”原定11月15日赴美上市，但11月11日其北京、武漢辦公室均遭到警方調查，疑涉非法催收。12月2日，該平臺創始人劉雁南被警方控制。盡管美利車金融對外稱“一切正常”，但目前其App在安卓和蘋果商店均已無法搜到。
此外，一些正常還款的借貸人，家屬也遭遇了恐嚇。據新華社報道，廣東揭陽的黃先生由于未按時把機動車登記證上交給易鑫公司，已正常還款6個月的他遭到了威脅恐嚇。“公司有3個人跑到我老家威脅恐嚇我母親，我害怕他們繼續騷擾家人，就按照他們的要求一次性結清貸款，并支付了3000元的所謂上門催收費。3.6萬的貸款最后還了大約5.7萬。”
實際上，對于暴力催收的行為，我國互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室在2017年12月1日聯合下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》第五條明確規定，放貸機構不得暴力催收。此外，該《通知》還禁止P2P平臺從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等費用。
亂象三
實測車貸App強制授權內容多，填假名陌生平臺直呼真名電話推銷
不少投訴者在接受采訪時表示，申請汽車抵押貸款后遭遇了隱私泄露。
南都記者根據安卓應用市場排名，抽取了排名靠前的10家汽車抵押貸款App進行測評。實測發現，部分車貸平臺號稱不需要借貸人的征信信息，只需要提供姓名、身份證就可以通過其數據系統評估借貸人資質。
例如，易鑫金融的客服向記者表示，只需要身份證和駕駛證做一個初步的大數據預審。該名客服介紹：“通過大數據預審就可以知曉有貸款意向者的犯罪記錄和被公開執行信息。”另一家快貸網的工作人員稱不需要借貸人的征信，稱其自有一套查詢系統可以查到申請人的征信記錄。
根據我國2016年頒布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第九條，要求妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息。
南都記者在下載車貸App并填寫了真實的手機號碼和假名后，隨即接到了貸款推銷電話，其中甚至包括未注冊的平臺。一家自稱是“協智金服”的電銷人員直呼記者的真名，并直言是從記者注冊的車貸平臺獲取的聯系方式。
記者在實測中還發現，多數車貸App在隱私權限規范上不合規，涉嫌強制或過度收集用戶個人信息。此外，一家名稱為東方融資網的App，在記者首次下載并打開后App后，沒有用戶協議和隱私政策協議告知，也無法在App內再次查找相關協議。進入該App后，不管用戶點擊任何選項，均會跳轉到一個貸款額度測評頁面，完成該項測評后，用戶才能夠看到后續頁面，令人感到困擾。
杭州某互聯網頭部企業的產品經理告訴南都記者，敏感授權包括相機開啟、讀取用戶通訊錄和GPS精確定位等，“為了所有用戶可正常使用App，常規的互聯網平臺下載時一般只要求用戶授權電話號碼、儲存卡信息和大致位置。肯定不會一開始就強制開啟GPS精準定位的，這類權限通常是事后給予用戶授權的選擇權。另一點就是，用戶首次下載、登錄App時，必須向用戶展示《隱私政策》，并通過彈窗或其他明示同意的方式，供用戶選擇。”
各界聲音
車貸法規不完善，亂象亟待社會共治
“消費者從簽署合同那一刻開始，就已經上鉤了。”一名金融行業從業人員告訴南都記者，對于網貸平臺而言，汽車抵押貸款是一本萬利的生意。
在接受南都記者采訪時，廣東省地方金融監督管理局一位相關負責人表示：“如果放貸機構的工商經營范圍沒有小額貸款業務，它肯定是違規的。廣東金融網目前每個月更新一次小額貸款公司的白名單，公眾可以查詢哪些小額貸款公司具有資質。”
該負責人同時也指出，許多網絡貸款平臺是作為中介撮合借貸人跟銀行，對這類平臺暫時沒有明確的監管部門。“這類網貸亂象，我們也在業界研討會座談會反映過，地方的金融監管部門也向上提過意見，希望對這一類的助貸機構采取監管行動，但目前還沒有看到。”其建議稱：“如果不是白名單里的借貸平臺，卻實際向不特定對象放貸超過10次，公眾可以直接向公安部門舉報。”
在浙江大學光華法學院互聯網法律研究中心主任高艷東看來，車輛抵押貸款平臺的監管主要存在兩方面難題，一是法律監管的難題，二是信用風險的難題。
“車輛貸款平臺流動性很強，難以徹底掌握資金來源和借款人的資金使用狀況，可能很容易觸及非法經營、資方惡意欺詐、貸方貸款詐騙以及非法洗錢等問題。另外車輛貸款平臺準入門檻低，客戶資信要求不高，風險控制能力弱，項目信息披露不足。我國法律對車輛貸款放貸的信用要求不足、不夠清晰，這就使得貸款不良率提升，進而帶來多種犯罪。”
司法案例
車貸“套路貸”團伙 成員至少被判10年
南都記者查詢獲悉，在中國裁判文書網上，與汽車融資租賃有關的案件有307708條，案件爭議焦點主要在于辦理汽車抵押貸款是否為貸款人的真實意思，汽車銷售公司是否存在欺詐行為，汽車金融公司是否知道或者應當知道。在大多數案件中，因為貸款人還貸記錄、錄音等證據不足，法院最終不予支持。
目前，各地司法機關正不遺余力打擊這類存在犯罪行為的網貸平臺。據寧波市檢察機關2019年10月11日通報，2016年以來，以被告人趙某軍為首的惡勢力團伙，以非法占有為目的，共同出資、分工負責，誘騙被害人簽訂虛高借款合同、汽車抵押合同，最終寧波市鄞州區人民法院以上述罪名數罪并罰，判處被告人趙某軍有期徒刑11年零兩個月，并處罰金人民幣8.5萬元，判處其他被告人有期徒刑十年至十年零三個月不等的刑期。
