為加快建立完善有利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制，央行近日發(fā)布《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》(以下簡稱《辦法》)，從金融機(jī)構(gòu)規(guī)范、消費(fèi)者金融信息保護(hù)及相關(guān)法律責(zé)任等方面作出詳細(xì)規(guī)定。《辦法》于2020年11月1日起實(shí)施。
央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制與一般消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制存在差異，《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的相關(guān)內(nèi)容在金融領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)進(jìn)行更為細(xì)致的規(guī)定。2016年，央行印發(fā)了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法，并于去年修訂后向社會(huì)公開征集意見。此次發(fā)布的《辦法》中，央行結(jié)合新需求、新情況、新問題等進(jìn)行了修訂和增補(bǔ)相關(guān)條款，也將原規(guī)范性文件升格為部門規(guī)章。
具體來看，《辦法》對(duì)于銀行、支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為中劃出多條紅線。《辦法》指出，金融機(jī)構(gòu)不得利用技術(shù)手段、優(yōu)勢地位，強(qiáng)制或變相強(qiáng)制金融消費(fèi)者接受金融產(chǎn)品或服務(wù);不得通過附加限制性條件的方式要求消費(fèi)者購買、使用協(xié)議中未作明確要求的產(chǎn)品或服務(wù);不得明示或者暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或者保收益等，對(duì)非保本投資型金融產(chǎn)品的未來效果、收益或者相關(guān)情況作出保證性承諾。對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行信息披露時(shí)，應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費(fèi)者接收、理解的方式。
針對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息等金融信息的保護(hù)問題，《辦法》規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的消費(fèi)者金融信息，不得采取不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者金融信息，不得變相強(qiáng)制收集消費(fèi)者金融信息;銀行、支付機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者金融信息用于營銷、用戶體驗(yàn)改進(jìn)或者市場調(diào)查的，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者自主選擇是否同意。
同時(shí)，《辦法》還規(guī)定了相關(guān)法律責(zé)任。銀行與支付機(jī)構(gòu)有未按要求向金融消費(fèi)者披露與金融產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的重要內(nèi)容等行為，按照法律、行政法規(guī)給予處罰;有關(guān)法律、行政法規(guī)未作處罰規(guī)定的，央行或其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)情形單處或者并處警告、罰款。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，原規(guī)范性文件沒有配置相應(yīng)罰則，對(duì)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為震懾力有限。《辦法》專章設(shè)置了法律責(zé)任，解決了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域違法違規(guī)成本較低的問題。
央行表示，下一步，將持續(xù)做好《辦法》的落地實(shí)施工作，進(jìn)一步規(guī)范銀行、支付機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)《辦法》各項(xiàng)要求，切實(shí)承擔(dān)起保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，確保經(jīng)營行為依法合規(guī)。
