中小微企業(yè)融資難、融資貴問題是阻礙我國經(jīng)濟發(fā)展的重大難題。近年來,銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)采取多種措施破解這一難題,但仍顯吃力施展不開拳腳,其主要原因如下:
一是規(guī)模較小、數(shù)量眾多的中小微企業(yè)缺乏必要的抵押擔保物,且抗風險能力弱,容易出現(xiàn)資金流緊張、斷裂的情況,風險復雜程度高。
二是傳統(tǒng)銀行人工現(xiàn)場調(diào)查的作業(yè)模式“過重”,這種模式適用貸款額度較大的大企業(yè),對地域分布廣泛且分散的小微企業(yè)采取此種模式,風險識別成本過高,操作不經(jīng)濟。
三是中小客戶群體金融需求具有“短、頻、快、急”的特點,且需求多元,固定標準的金融產(chǎn)品難以滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求。
四是中小微企業(yè)因經(jīng)營時間短、數(shù)據(jù)不健全、經(jīng)營管理不規(guī)范,納稅記錄不健全等問題導致金融機構(gòu)缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),分析難度大。
五是單一金融機構(gòu)在普惠信貸業(yè)務(wù)開展中,存在獲客渠道單薄、自有數(shù)據(jù)風控效果不理想、風險自擔情況下風險過于集中、資金供給受限等諸多問題,在業(yè)務(wù)可持續(xù)性上遭遇瓶頸。
百融云創(chuàng)發(fā)揮平臺優(yōu)勢,多方對接碎片、細分業(yè)務(wù)場景,幫助資產(chǎn)方匹配立體化多元資金通道。一方面在確保真實性和透明度的前提下,從大量中小企業(yè)中挑選出金融機構(gòu)偏好的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),通過搭建金融機構(gòu)與長尾人群的通道,有效促進低成本的銀行資金流向中小企業(yè),降低客戶獲得服務(wù)的成本;另一方面,多種負債機構(gòu)共同作為備選融資來源可以降低資金面波動對普惠金融人群服務(wù)可得性的影響,為他們引入持續(xù)穩(wěn)定的“源頭活水”。
百融云創(chuàng)堅持以科技為驅(qū)動,不斷探索人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在金融場景的應(yīng)用,努力提升金融云平臺服務(wù)能力,有效連接資產(chǎn)和資金,助力小微企業(yè)獲得便利的金融服務(wù)。通過業(yè)務(wù)模式、營銷獲客、作業(yè)模式、風控體系、科技平臺的創(chuàng)新,為產(chǎn)業(yè)端落地了全線上的金融服務(wù)系統(tǒng)。構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”模式小微場景金融生態(tài),切入產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈場景,有效整合了產(chǎn)業(yè)鏈融資過程中的物流、商流、信息流、資金流,做到“千企千面”;創(chuàng)新性地把C+B智能風控體系應(yīng)用貫穿到小微客戶金融服務(wù)全生命周期始末,從而更準確衡量借款企業(yè)實際的還款能力,為解決金融核心業(yè)務(wù)中的風險定價提供支撐。同時,通過對各行業(yè)的深度解讀,實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)場景數(shù)據(jù)的金融化,在風控模型的設(shè)計和金融產(chǎn)品的打造上做到“量體裁衣”,賦能金融機構(gòu)和產(chǎn)業(yè)平臺數(shù)字化創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。
2018年7月,百融云創(chuàng)多次深入走訪塑料加工企業(yè)集中區(qū)域,對吹膜廠、注塑廠、無紡布廠、發(fā)泡廠等類型企業(yè)進行實地考察,分析經(jīng)營特點與交易特征。了解到塑料加工行業(yè)中的小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中處于弱勢地位,除了場地租賃和員工工資成本外,向上游采購原材料時都需要先款后貨或訂金結(jié)算,而下游銷售時多有30-120天不等的賬期,生產(chǎn)經(jīng)營資金占用較大,難以擴充產(chǎn)能或技術(shù)升級。然而,小微企業(yè)經(jīng)營場所通常為租賃而非自有產(chǎn)權(quán),生產(chǎn)設(shè)備屬于輕資產(chǎn),難以為融資提供有效的抵押擔保增信;單個企業(yè)融資規(guī)模通常在100萬以內(nèi),區(qū)域分布分散,普遍財務(wù)管理水平不高,交易融資頻率高,造成了產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。這些企業(yè)迫切希望通過便捷、優(yōu)惠的途徑解決原材料采購資金周轉(zhuǎn)的需求,以便采購優(yōu)質(zhì)低價的原材料,增強資金流動性、擴大生產(chǎn)規(guī)模、提升生產(chǎn)技術(shù),從而增加收入。
百融云創(chuàng)根據(jù)實地調(diào)研情況,與塑化產(chǎn)業(yè)頭部平臺達成戰(zhàn)略合作,基于塑料加工企業(yè)原材料采購交易背景,以交易行為作為授信依據(jù),為塑料加工小微企業(yè)量身定制金融產(chǎn)品“惠云塑貸”。今年春節(jié),受新冠疫情影響,大部分中小企業(yè)工廠出現(xiàn)工人返工難,采購銷售運輸難,生產(chǎn)配套供應(yīng)難等問題。塑化產(chǎn)業(yè)平臺“快塑網(wǎng)”的下游工廠中涉及生產(chǎn)口罩、防護服、消毒液、洗手液、醫(yī)用包裝袋的相關(guān)企業(yè)出現(xiàn)了資金緊張,貨物原料供應(yīng)問題。
為保障疫情防控物資生產(chǎn)的原料供應(yīng)。百融云創(chuàng)緊急攜手快塑網(wǎng)、中信銀行、粵財金科、中合擔保,成立“疫情保障專項組”,確保工廠采購原料時的融資需求,在第一時間調(diào)配原料物資及物流資源,保障相關(guān)物資以最快的時間送到醫(yī)療產(chǎn)品制造企業(yè),加班加點生產(chǎn)疫情急需物資,滿足抗擊疫情前線需求。同時,在中信銀行、粵財金科和中合擔保等多家金融機構(gòu)和企業(yè)的全力配合下,實現(xiàn)了在線申請、在線審核、在線簽約、在線放款,保障了醫(yī)療產(chǎn)品制造企業(yè)和物料供給企業(yè)的各項物資采購的資金供給。為減輕小微企業(yè)資金壓力,各金融機構(gòu)積極響應(yīng)國家號召,給予貸款企業(yè)減免息費、延長還款期限等優(yōu)惠政策,不斷貸、不抽貸、不壓貸,與小微企業(yè)守望相助,齊心協(xié)力共渡難關(guān)。
百融云創(chuàng)構(gòu)建的“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”模式有效融合供應(yīng)鏈金融信息流、現(xiàn)金流、物流三流合一的風控模式,實現(xiàn)了借款用途的準確監(jiān)控和資金流的定向支付,實現(xiàn)了現(xiàn)金流在場景生態(tài)內(nèi)的閉環(huán)運用,有效降低了貸款挪用風險;并且調(diào)動了產(chǎn)業(yè)平臺拓展業(yè)務(wù)的積極性和主動性,實現(xiàn)了對底層資產(chǎn)客戶的高頻觸達,增強了客戶滿意度和粘性,實現(xiàn)對資產(chǎn)端、資金端的雙向賦能。
