深圳的歷史是一幅廣闊壯麗的畫(huà)卷，每一個(gè)出色的企業(yè)都是濃墨重彩的一筆。在特區(qū)精神的孕育下，微眾銀行誕生于2014年12月16日。五年多來(lái)，微眾銀行肩負(fù)“讓金融普惠大眾”的使命，不忘初心，砥礪前行，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，產(chǎn)品服務(wù)不斷推陳出新，業(yè)務(wù)模式不斷探索創(chuàng)新，是特區(qū)精神的真實(shí)寫照，也樹(shù)立了銀行業(yè)改革與發(fā)展的創(chuàng)新典范。
微眾銀行的誕生：歷史的重任，時(shí)代的選擇
站在特區(qū)成立40周年的歷史節(jié)點(diǎn)，深圳完成了從曾經(jīng)的邊陲漁村演進(jìn)成為亞洲第五大城市、全球第十一位金融中心城市的蛻變，昂首走向世界的舞臺(tái)。回溯過(guò)往，1979年7月，轟隆隆的開(kāi)山炮驚醒了沉睡的蛇口。1980年8月，全國(guó)人大常委會(huì)批準(zhǔn)在深圳設(shè)置經(jīng)濟(jì)特區(qū)。自此，深圳奮力改革攻堅(jiān)，不斷對(duì)外開(kāi)放，譜寫出中國(guó)改革開(kāi)放偉大成就的精彩篇章。
“時(shí)間就是金錢，效率就是生命”，在今天看來(lái)不過(guò)是稀松平常的一句話，但在當(dāng)時(shí)這句口號(hào)打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的僵化體制思想。得益于突破傳統(tǒng)思想束縛、催人奮進(jìn)革新的蛇口精神的繼承，深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)涌現(xiàn)出一批市場(chǎng)化、現(xiàn)代化、法治化、國(guó)際化和人文化標(biāo)桿水平的公司，成為全球金融行業(yè)的中國(guó)“新名片”，向世界展示中國(guó)的改革創(chuàng)新動(dòng)力，而微眾銀行的成立正是蛇口精神的延續(xù)。
早在2010年5月，國(guó)務(wù)院就出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入包括金融服務(wù)在內(nèi)的六大領(lǐng)域。
此后的幾年時(shí)間，關(guān)于民營(yíng)企業(yè)發(fā)起和設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)文件陸續(xù)出臺(tái)。黨的十八屆三中全會(huì)后，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門落實(shí)中央和國(guó)務(wù)院政策精神，2014年3月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，標(biāo)志著我國(guó)民營(yíng)銀行改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)破冰階段。
2014年12月16日，滿懷期待，也懷揣著對(duì)未知的些許忐忑，中國(guó)首家民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立，在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)以及中國(guó)的金融創(chuàng)新史上，寫下了屬于自己的新紀(jì)錄。
微眾銀行行長(zhǎng)李南青這樣闡述微眾銀行成立的特殊使命。銀行業(yè)的傳統(tǒng)模式和定位使廣大民眾和小微企業(yè)置于服務(wù)的末端甚至邊緣，而它們卻是前途無(wú)垠的廣闊藍(lán)海，有國(guó)家戰(zhàn)略做支撐，有日新月異的現(xiàn)代科技為引擎，傳統(tǒng)模式下舉步維艱的普惠金融就一定大有可為。這既是微眾銀行的初心，也是微眾銀行一以貫之的使命——讓金融普惠大眾，專注地致力于服務(wù)傳統(tǒng)金融服務(wù)難以企及的長(zhǎng)尾客戶，讓更多的老百姓和小微企業(yè)也能平等有尊嚴(yán)地享受到改革開(kāi)放和深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)發(fā)展的紅利。
天時(shí)、地利、人和，微眾銀行踏上了嶄新的發(fā)展之路。大家都在期待，微眾接下來(lái)的每一小步，將如何帶動(dòng)中國(guó)金融業(yè)的一大步。
銀行業(yè)“新物種”：科技創(chuàng)新引領(lǐng)特色化發(fā)展
深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)40年的發(fā)展，離不開(kāi)“摸著石頭過(guò)河”的創(chuàng)新精神。微眾銀行作為銀行業(yè)改革創(chuàng)新的“新物種”，在沒(méi)有前車可鑒的條件下，以全面創(chuàng)新的思路，圍繞銀行核心系統(tǒng)的研發(fā)打開(kāi)創(chuàng)新大門。
一直以來(lái)，傳統(tǒng)銀行的核心系統(tǒng)都是采用國(guó)外的“IOE”系統(tǒng)，即 IBM(國(guó)際商用機(jī)器)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信)，三者分別是小型機(jī)、數(shù)據(jù)庫(kù)和高端存儲(chǔ)的領(lǐng)導(dǎo)廠商，他們組成的系統(tǒng)曾經(jīng)被視為大型金融機(jī)構(gòu)的“黃金架構(gòu)”。但“IOE”系統(tǒng)成本高昂，而且其所有基礎(chǔ)軟件通常并不公開(kāi)，安全性存在隱患。
面對(duì)這樣的局面，微眾銀行的團(tuán)隊(duì)也曾陷入迷茫，但最終他們做出了一個(gè)大膽的決定：去IOE，建立自己的系統(tǒng)。據(jù)微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤回憶，“這是一次千載難逢的機(jī)遇，當(dāng)所有人都不敢跳出過(guò)去的框框走去IOE這條路時(shí)，微眾銀行選擇了這條最難走的路”。
帶著“摸著石頭過(guò)河”的拼勁，2014年7月，微眾銀行科技核心團(tuán)隊(duì)陸續(xù)就位，他們中的很多人放棄了原有的優(yōu)越待遇，憑借著頑強(qiáng)的開(kāi)創(chuàng)精神，攻克一個(gè)又一個(gè)技術(shù)難題。最終，微眾銀行成功打造出“去IOE”的分布式架構(gòu)。在分布式架構(gòu)下，微眾銀行可以使用大量標(biāo)準(zhǔn)化低價(jià)的硬件X86替代IBM，數(shù)據(jù)庫(kù)方面，運(yùn)行在X86服務(wù)器上的數(shù)據(jù)庫(kù)TD-SQL，可實(shí)現(xiàn)數(shù)十萬(wàn)級(jí)IOPS的讀寫能力。
2015年8月，微眾銀行App上線，這標(biāo)志著中國(guó)首個(gè)“去IOE”銀行核心系統(tǒng)的全面上線。在強(qiáng)大的系統(tǒng)架構(gòu)支持下，微眾銀行的“金融科技”特色化發(fā)展戰(zhàn)略一步一個(gè)腳印，煥發(fā)出旺盛的生命力。
在全面開(kāi)源的開(kāi)放銀行戰(zhàn)略指引下，微眾銀行布局AI(人工智能)、 BlockChain(區(qū)塊鏈技術(shù))、Cloud Computing(云計(jì)算)、Big Data(大數(shù)據(jù))等金融科技領(lǐng)域，成功打造了多個(gè)創(chuàng)新性技術(shù)及應(yīng)用，多項(xiàng)成果走在行業(yè)前列。
在人工智能領(lǐng)域，微眾銀行自主研發(fā)的聯(lián)邦學(xué)習(xí)人工智能算法，通過(guò)智能客服、智能風(fēng)控，可以使用機(jī)器來(lái)實(shí)現(xiàn)過(guò)去需要大量人力才能滿足的職能。
在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，微眾銀行全面構(gòu)建了滿足分布式商業(yè)發(fā)展要求的金融級(jí)區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施，并以此孵化區(qū)塊鏈上的應(yīng)用生態(tài)，與騰訊等多家金鏈盟成員單位協(xié)作，打造了一套國(guó)產(chǎn)安全可控的企業(yè)級(jí)金融聯(lián)盟鏈底層平臺(tái)FISCO BCOS。截止2020年5月，金鏈盟成員單位已超150家。
科技創(chuàng)新是微眾銀行發(fā)展的基石，而人才則是科技創(chuàng)新的重要保障。數(shù)據(jù)顯示，2019年微眾銀行科技人員占比近六成，研發(fā)費(fèi)用占營(yíng)收比重近10%，全年共引進(jìn)多層次人才超600名。此外，為了更好開(kāi)展產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，微眾銀行攜手深圳大學(xué)，于2019年創(chuàng)立深圳大學(xué)微眾銀行金融科技學(xué)院，持續(xù)探索校企合作新模式。
深耕普惠：探索商業(yè)可持續(xù)之路
五年多來(lái)，微眾銀行作為銀行業(yè)改革創(chuàng)新的產(chǎn)物，繼承深圳“敢闖敢干”的“拓荒牛”精神，積極響應(yīng)政策號(hào)召，在監(jiān)管部門的正確指導(dǎo)下，以踐行普惠金融為己任，將自身定位為專注于服務(wù)微小企業(yè)和普羅大眾的互聯(lián)網(wǎng)銀行，初步探索出了一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展之路。
普惠金融內(nèi)涵博大精深，要義是機(jī)會(huì)平等。受制于成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益的結(jié)構(gòu)性不對(duì)稱，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠及兩類群體：一是財(cái)務(wù)狀況較差的人群，二是居住地區(qū)較偏遠(yuǎn)的人群。
微眾銀行按照既定的戰(zhàn)略定位，以深入服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，重點(diǎn)拓展兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域： 一是面向長(zhǎng)尾人群提供小額消費(fèi)貸款，助其提前實(shí)現(xiàn)美好生活;二是面向小微企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)貸款，助其創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新成功。同時(shí)在服務(wù)方式上，也相應(yīng)采取兩種方式：一是全線上，追求高覆蓋和好體驗(yàn);二是線上線下相結(jié)合(O2O)，植入場(chǎng)景和實(shí)體。
目前，微眾銀行已在大眾銀行、直通銀行和場(chǎng)景銀行三大業(yè)務(wù)板塊推出“微粒貸”、“微業(yè)貸”、“微車貸”等一系列符合國(guó)家政策導(dǎo)向的普惠金融產(chǎn)品。這些產(chǎn)品自推出以來(lái)即得到市場(chǎng)和客戶的高度認(rèn)可，不僅在業(yè)務(wù)規(guī)模上保持了持續(xù)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而且在實(shí)際效果中充分體現(xiàn)了較為鮮明的普惠金融特色。
針對(duì)城市中低收入人群和偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)民眾推出的全線上、純信用、隨借隨還的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，已累計(jì)向全國(guó)31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)近600座城市的超2800萬(wàn)客戶發(fā)放4.6億筆貸款，累計(jì)放款金額超過(guò)3.7萬(wàn)億元;“微粒貸”授信客戶中約77%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)，約80%為大專及以下學(xué)歷;筆均貸款約8,000元，超過(guò)70%已結(jié)清貸款的利息低于100元。
微眾銀行以金融科技作為驅(qū)動(dòng)小微金融服務(wù)的引擎，融合打通在行內(nèi)其他前序產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)嵺`積累的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)科技與數(shù)字化營(yíng)銷，創(chuàng)出一套以特色產(chǎn)品微業(yè)貸為代表的“微業(yè)貸模式”，力爭(zhēng)盡可能地緩解廣泛而客觀存在的小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題，提升小微企業(yè)綜合金融服務(wù)的可獲得性。
截至6月底，微眾銀行“微業(yè)貸”累計(jì)申請(qǐng)客戶數(shù)超過(guò)130萬(wàn)戶，累計(jì)授信客戶數(shù)40萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放貸款約2600億元(數(shù)據(jù)還在不斷增加)，占比全國(guó)企業(yè)貸款客戶總數(shù)約7%，間接支持近400萬(wàn)人就業(yè)。在“微業(yè)貸”客戶中，超過(guò)70%的客戶來(lái)自制造業(yè)、高科技行業(yè)和批發(fā)零售行業(yè)，均為實(shí)體經(jīng)濟(jì)范疇的小微企業(yè)，且超過(guò)60%的企業(yè)年收入在500萬(wàn)以下，超過(guò)70%企業(yè)年收入1000萬(wàn)以下。
責(zé)任與擔(dān)當(dāng)：助力扶貧攻堅(jiān)，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任
2020年是深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)成立40周年，也是我國(guó)全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年。為了積極響應(yīng)號(hào)召，助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，微眾銀行持續(xù)借助微粒貸聯(lián)合貸款模式，將貸款規(guī)模擴(kuò)大至更多貧困地區(qū)，為貧困縣貢獻(xiàn)稅收。新增稅收被當(dāng)?shù)卣糜诟纳频缆贰嬎然A(chǔ)設(shè)施條件，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)作物打通交易渠道，有效促進(jìn)了老百姓自主經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)收增收。
截至2019年末，該扶貧模式覆蓋了酉陽(yáng)縣、巫山縣、萬(wàn)安縣、修水縣等39個(gè)貧困縣(其中國(guó)家級(jí)29個(gè))，核算到當(dāng)?shù)氐馁J款規(guī)模超過(guò)690億元;累計(jì)為貧困地區(qū)貢獻(xiàn)增值稅稅額超9億元，2019年當(dāng)年貢獻(xiàn)5.3億，為當(dāng)?shù)卣峁┝嗽丛床粩嗟姆鲐氶_(kāi)發(fā)資金來(lái)源;此外，微眾還積極響應(yīng)監(jiān)管要求，運(yùn)用金融科技手段大力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，累計(jì)為超過(guò)80萬(wàn)建檔立卡貧困客戶成功發(fā)放貸款。
作為一家具有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)，微眾銀行還積極投身社會(huì)公益和扶貧活動(dòng)，在踐行普惠、服務(wù)小微、保障特殊群體金融需求、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和慈善公益等方面踐行社會(huì)責(zé)任。
2016年，“微粒貸”專為聽(tīng)障和有語(yǔ)言障礙人士組建了一支專職手語(yǔ)專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過(guò)遠(yuǎn)程視頻以手語(yǔ)方式核實(shí)客戶身份和借款意愿，使得聽(tīng)障和有語(yǔ)言障礙客戶同樣能夠享受到安全、便捷的普惠金融服務(wù)。截至2019年末，“微粒貸”手語(yǔ)客服項(xiàng)目已累計(jì)服務(wù)8,000多位聽(tīng)障客戶，其中不少客戶發(fā)來(lái)錦旗和感謝信。
此外，2019年，微眾銀行App發(fā)布4.0版本，該版本支持信息無(wú)障礙化服務(wù)，讓視障客戶群體通過(guò)觸摸、滑動(dòng)、雙擊等操作，結(jié)合系統(tǒng)讀屏功能的語(yǔ)音提示，聽(tīng)到自己需要的功能時(shí)，通過(guò)雙擊進(jìn)入功能，無(wú)障礙完成開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)?shù)确?wù)，極大地提高生活便利度，使他們可以平等、有尊嚴(yán)地享受手機(jī)金融服務(wù)。
今年年初，一場(chǎng)席卷全球的新冠肺炎疫情悄然襲來(lái)，小微企業(yè)、長(zhǎng)尾客群受疫情影響較大。為此，微眾銀行推出降率、減費(fèi)、擴(kuò)面、提質(zhì)和保障渠道暢通、開(kāi)辟綠色通道等舉措，將相關(guān)政策精準(zhǔn)觸達(dá)最需要金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)末梢，做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)。
在疫情防控期間，微眾銀行切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，第一時(shí)間向湖北省慈善總會(huì)捐贈(zèng)人民幣1000萬(wàn)元;全體黨員和全行員工積極投身于自愿募捐活動(dòng)，全力支持湖北抗擊疫情，善款用于向武漢市因疫情致困、返貧家庭的青少年學(xué)生提供援助等各方面。
【結(jié)語(yǔ)】
40年篳路藍(lán)縷，40年勇往直前，深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)40周年交出了一份漂亮的答卷，也積攢了一種豐碩的精神力量，在這力量的鼓舞下，一代又一代特區(qū)企業(yè)敢為人先，埋頭苦干，破冰開(kāi)局，勇立潮頭。
在深圳的豐沃土壤里孕育的微眾銀行，將日趨成為普惠金融的標(biāo)桿、金融科技的引領(lǐng)者和小微服務(wù)的探路者。微眾銀行將繼續(xù)依托金融科技創(chuàng)新，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，為普羅大眾、小微企業(yè)更美好的未來(lái)保駕護(hù)航。
