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近年來(lái)，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推進(jìn)，相關(guān)應(yīng)用產(chǎn)品和場(chǎng)景日益豐富，用戶即使沒(méi)有銀行賬戶，也可以利用手機(jī)號(hào)等唯一身份標(biāo)識(shí)開(kāi)通數(shù)字錢包并使用數(shù)字人民幣支付，滿足了多樣化的支付需求。未來(lái)數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景將進(jìn)一步深化，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和群眾生活提供更便捷安全的服務(wù)?！?/p>
碰一碰、掃碼付……北京冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)的場(chǎng)館內(nèi)，數(shù)字人民幣支付成為金融服務(wù)的一大亮點(diǎn)，提升了消費(fèi)者的支付體驗(yàn)。近年來(lái)，數(shù)字人民幣逐漸走進(jìn)人們的生活，這種全新的支付方式，將給日常支付活動(dòng)帶來(lái)哪些影響？又將給經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)哪些積極作用？記者進(jìn)行了調(diào)查。
帶來(lái)更多支付選擇，用戶使用便捷又安全
2月4日，2022年北京冬奧會(huì)開(kāi)幕式在國(guó)家體育場(chǎng)舉行。當(dāng)天在國(guó)家體育場(chǎng)的冬奧會(huì)特許商品售賣店，不少觀眾使用數(shù)字人民幣購(gòu)買“冰墩墩”。
“我沒(méi)有VISA卡，正好之前下載了數(shù)字人民幣手機(jī)應(yīng)用，沒(méi)想到在這里派上了大用場(chǎng)。”家住北京市海淀區(qū)的王女士說(shuō)。
另一邊，設(shè)于國(guó)家體育場(chǎng)內(nèi)觀眾區(qū)的數(shù)字人民幣服務(wù)臺(tái)門庭若市。
“我一進(jìn)體育場(chǎng)就奔這兒來(lái)了，想體驗(yàn)一下數(shù)字人民幣硬錢包。”開(kāi)幕式觀眾董先生是一位科技發(fā)燒友，他早就下載了數(shù)字人民幣手機(jī)應(yīng)用，并在服務(wù)臺(tái)兌換了冬奧主題數(shù)字人民幣硬錢包——“雪環(huán)”。
在中國(guó)銀行工作人員的指導(dǎo)下，董先生通過(guò)“貼一貼”功能，將“雪環(huán)”綁定為軟錢包的硬件子錢包，“這樣就能在手機(jī)上查‘雪環(huán)’的余額了，挺方便”。
根據(jù)國(guó)際奧委會(huì)相關(guān)條例的規(guī)定，作為全球奧運(yùn)合作伙伴，支付運(yùn)營(yíng)商VISA是2022年北京冬奧會(huì)和冬殘奧會(huì)官方指定的獨(dú)家支付服務(wù)供應(yīng)商，具有排他性權(quán)益。也就是說(shuō)，在冬奧會(huì)和冬殘奧會(huì)競(jìng)賽場(chǎng)館、開(kāi)閉幕式場(chǎng)所、媒體村、冬奧村、訓(xùn)練區(qū)域等“紅線”內(nèi)區(qū)域，只能使用VISA和人民幣現(xiàn)金（包括實(shí)物人民幣和數(shù)字人民幣）支付，無(wú)法使用微信和支付寶等移動(dòng)支付工具。數(shù)字人民幣與用戶慣用的移動(dòng)支付體驗(yàn)非常相似，使用數(shù)字人民幣可以充分保障用戶的消費(fèi)需求和支付習(xí)慣。
“作為現(xiàn)金的一種形式，數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的主權(quán)貨幣，具有法償性，所以不受上述限制，為習(xí)慣了移動(dòng)支付的用戶帶來(lái)便利，也給外國(guó)友人帶來(lái)更多支付選擇。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說(shuō)。
中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠(yuǎn)介紹，冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)期間，不論是中國(guó)居民還是外國(guó)來(lái)華友人均可在境內(nèi)選用豐富的數(shù)字人民幣產(chǎn)品，體驗(yàn)小額便民的移動(dòng)支付。舉辦地“紅線”內(nèi)的商戶及冬奧簽約酒店、定點(diǎn)醫(yī)院均支持使用數(shù)字人民幣支付。在“紅線”外，張貼了數(shù)字人民幣標(biāo)識(shí)的商戶也可以很方便地受理數(shù)字人民幣。
應(yīng)用產(chǎn)品和場(chǎng)景日益豐富，提升支付體系效率與安全
冬奧會(huì)，只是數(shù)字人民幣試點(diǎn)的一個(gè)縮影。經(jīng)過(guò)數(shù)年努力，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)形成“10+1”格局，包括深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連10個(gè)試點(diǎn)地區(qū)及冬奧場(chǎng)景（北京、張家口）。
數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè)，交易金額達(dá)875.65億元，試點(diǎn)有效驗(yàn)證了數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計(jì)及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場(chǎng)景適用性，增進(jìn)了社會(huì)公眾對(duì)數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)理念的理解。
今年初，數(shù)字人民幣手機(jī)應(yīng)用（試點(diǎn)版）在多個(gè)應(yīng)用市場(chǎng)上架。隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推進(jìn)，相關(guān)應(yīng)用產(chǎn)品和場(chǎng)景也日益豐富，以本次冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)場(chǎng)景為例，在使用數(shù)字人民幣時(shí)，消費(fèi)者既可選擇使用“軟錢包”數(shù)字人民幣手機(jī)應(yīng)用，也可以兌換數(shù)字人民幣“硬錢包”。其中，“硬錢包”包括卡式硬錢包、手環(huán)硬錢包等形態(tài)，可匿名獲取、使用，既安全、便捷，又充分保護(hù)個(gè)人隱私，能滿足用戶小額、匿名支付需求。數(shù)字人民幣“硬錢包”使用簡(jiǎn)單方便，消費(fèi)者可通過(guò)中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)、硬錢包自助兌換機(jī)、定點(diǎn)酒店等渠道便捷地獲取、開(kāi)立數(shù)字人民幣錢包。“軟錢包”數(shù)字人民幣手機(jī)應(yīng)用則可在各主要應(yīng)用市場(chǎng)下載獲取，如果消費(fèi)者只是進(jìn)行日常小額消費(fèi)，僅需手機(jī)號(hào)即可開(kāi)立任意運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣錢包。
數(shù)字人民幣與目前常用的電子支付工具相比，既互補(bǔ)也有差異。“數(shù)字人民幣可提高支付工具的多樣性和通用性，有助于提升支付體系效率與安全。”呂遠(yuǎn)表示，雖然支付功能相似，但是數(shù)字人民幣具有自己的特定優(yōu)勢(shì)：一是作為國(guó)家法定貨幣，是安全等級(jí)最高的資產(chǎn)；二是具有價(jià)值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性；三是支持可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全。“我們支持各種支付方式協(xié)調(diào)發(fā)展，數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付工具長(zhǎng)期并存。”呂遠(yuǎn)說(shuō)。
助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)金融服務(wù)普惠性
“十四五”規(guī)劃綱要提出，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)。“當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正成為全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)日益重要的驅(qū)動(dòng)力。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林認(rèn)為，數(shù)字人民幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
“研發(fā)數(shù)字人民幣是助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示，當(dāng)前，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展動(dòng)能的重要驅(qū)動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)社會(huì)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎(chǔ)金融服務(wù)水平與效率，為構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力支撐。
對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣有利于進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻，有效增強(qiáng)金融服務(wù)普惠性。
“數(shù)字人民幣發(fā)行后，一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)的群眾即使沒(méi)有銀行賬戶，也可以通過(guò)數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù)，這有助于普惠金融的發(fā)展。對(duì)于沒(méi)有國(guó)內(nèi)銀行賬戶的來(lái)華外國(guó)游客而言，他們可以通過(guò)開(kāi)立數(shù)字錢包進(jìn)行小額支付。”董希淼說(shuō)，數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶即使沒(méi)有銀行賬戶，同樣可以利用手機(jī)號(hào)等唯一身份標(biāo)識(shí)開(kāi)通數(shù)字錢包，使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。
此外，數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”、低成本特性也有利于企業(yè)及有關(guān)方面在享受支付便利的同時(shí)，提高資金周轉(zhuǎn)效率，進(jìn)一步降低支付成本。“數(shù)字人民幣錢包設(shè)計(jì)便于線上線下全場(chǎng)景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求。”盤和林說(shuō)。
人民銀行表示，下一步將按照“十四五”規(guī)劃綱要部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，進(jìn)一步深化在零售交易、生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等場(chǎng)景試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣，把數(shù)字人民幣的研發(fā)試點(diǎn)落到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和百姓生活上去，讓更多企業(yè)、個(gè)人感受到數(shù)字人民幣的價(jià)值，充分激發(fā)產(chǎn)業(yè)各方的積極性。
