業(yè)內(nèi)專家分析如何保障重疾險消費(fèi)者權(quán)益
本報記者 杜曉
本報實(shí)習(xí)生 徐靜華
今年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》，其中提到，我國商業(yè)健康保險的覆蓋率不足10%，近半數(shù)受訪者認(rèn)為“價格太高”，近三成認(rèn)為“不知道選哪個產(chǎn)品”，近兩成選擇“看不懂產(chǎn)品介紹”是阻礙他們購買保險的主要因素。報告顯示，2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)為63,與2017年的60.6相比有所提升，但整體發(fā)展處于基礎(chǔ)水平，仍有很大提升空間。
雖然在發(fā)展過程中存在一些不規(guī)范現(xiàn)象，但保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，有著不可替代的重要作用。如何才能減少目前保險市場上的不良行為?消費(fèi)者如何選購到性價比高、適合自己的重疾險?
南開大學(xué)保險學(xué)系教授朱銘來認(rèn)為，重疾險在我國是一個發(fā)展較早的商業(yè)保險類型，最初是由壽險發(fā)展而來，以死亡保障為核心設(shè)立。經(jīng)過多年的發(fā)展，逐漸變成今天這種以保障重大疾病終身為主的保險。重疾險屬于定額給付，與治療的實(shí)際開支無關(guān)，一般將保障范圍限制在生死攸關(guān)的特定疾病上，對疾病的界定也較為細(xì)致、嚴(yán)格。
“重疾險其實(shí)是與我國國情相聯(lián)系的概念。”朱銘來說，“國際上的健康險一般都是一年期的純保險，以看病為核心，沒有返還功能，也很少涉及死亡情況。但是由于國人喜歡儲蓄，覺得交了幾十年的錢以后還能拿回一些錢也挺好，所以國內(nèi)的重疾險也比較強(qiáng)調(diào)儲蓄投資，與壽險的概念相似。不過，隨著我國社保的普及和年輕人消費(fèi)理念的變化，他們越來越能接受保險就是一種純消費(fèi)行為這個概念了。這幾年市面上出現(xiàn)了一些一年期的百萬抗癌險等險種，它們沒有返還功能，單純保障醫(yī)療費(fèi)用，這類保險帶有人與人之間經(jīng)濟(jì)互助的意味，主要適用于中青年群體。”
朱銘來建議，消費(fèi)者可以考慮購買純消費(fèi)型重疾險。“買保險時，不要完全把目標(biāo)放在投資回報上。如果消費(fèi)者的主要訴求是醫(yī)療保障，那么遇到長期儲蓄型的健康險，就要慎重考慮。返還型保險的費(fèi)用比純消費(fèi)型要高一些，雖然最后還能拿到一些錢，但其投資回報率不可能像投資理財那么高，如果保險公司宣稱最后拿到的錢可以比銀行高多少倍，那可能就帶有誤導(dǎo)性質(zhì)。并且，從長期來看，這些錢還會受到通貨膨脹等因素的影響”。
“理財和保障還是要分開，如果消費(fèi)者想投資，可以用專門的理財工具。就保險而言，既不一定要保終身，也不一定非要是儲蓄型，消費(fèi)者可以考慮純消費(fèi)型保險。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對疾病發(fā)病率、診療率、治愈率、治療費(fèi)用等方面也可以進(jìn)行更準(zhǔn)確的統(tǒng)計和預(yù)測，所以百萬抗癌險這類報銷型的保險在以后也會慢慢發(fā)展起來。”朱銘來說。
針對目前重疾險存在的一些問題，消費(fèi)者在購買時如何保護(hù)自身權(quán)益?
朱銘來認(rèn)為，消費(fèi)者在買保險時一定要認(rèn)真閱讀條款，不要怕麻煩，不明白的地方可以要求銷售人員進(jìn)一步解釋。要格外留意條款中保險公司除外責(zé)任的部分，并且對疾病的界定都要小心，要關(guān)注細(xì)節(jié)。
“一定要仔細(xì)閱讀條款。比如一個產(chǎn)品保心臟病，但兒童的先天性心臟病算不算在里面?”朱銘來說，“很多保險產(chǎn)品都保同一種疾病，但是在條款細(xì)節(jié)上卻不一定相同，如果消費(fèi)者之前不留意、不明白，最后可能拿不到錢。”
面對日益增長的重疾險市場，對保險公司自身和監(jiān)管部門都提出了新的要求。
朱銘來認(rèn)為，要保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益，保險公司要對條款做詳細(xì)的解釋說明，不能對消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)。保險是涉及人們切身利益的大事，條款不光要詳細(xì)，還要語言簡單化，讓消費(fèi)者能看得懂。另外，對于一些“霸王條款”，有關(guān)部門要加大查處力度，糾正行業(yè)內(nèi)的不正之風(fēng)。
“以前曾發(fā)生過消費(fèi)者將保險公司告上法庭的例子，因?yàn)楹芏喙驹诶碣r時過分強(qiáng)調(diào)一些細(xì)節(jié)上的要求。后來國家對行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，出臺了對很多重大疾病的統(tǒng)一解釋標(biāo)準(zhǔn)。保險公司也要對自己的條款進(jìn)行詳細(xì)解釋說明，比如那種主險壽險、附加重疾險的品種，保險公司的責(zé)任是怎樣確定的?壽險和重疾險的保額是累加還是共享?這些都要說清楚，不能誤導(dǎo)消費(fèi)者。”朱銘來說。
