監(jiān)管部門對車險市場亂象的治理決心和手段都在不斷升級。繼多地實施車險實名制繳費后，為了進一步戳破服務費“貓膩”，近日，黑龍江銀保監(jiān)局要求轄區(qū)內(nèi)財險公司銷售車險的手續(xù)費及傭金比例等信息須直接印制在保單上，讓消費者對自己車險保費信息一目了然。有專家指出，該舉措不僅將手續(xù)費暴露在“陽光下”，還可以有效配合監(jiān)管其他規(guī)定對車險手續(xù)費高返點等亂象造成打擊。
保單須列明傭金比例
為進一步加大車險市場亂象綜合整治力度，維護消費者合法權(quán)益，近期，黑龍江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于在機動車輛保險單中載明銷售渠道信息的通知》(以下簡稱《通知》)，要求轄內(nèi)各財險公司在出具的交強險和商業(yè)車險保單上應載明保險業(yè)務的銷售渠道信息。
《通知》顯示，銷售渠道信息包括銷售渠道分類，手續(xù)費/傭金比例、金額，渠道名稱，聯(lián)系電話。
具體來看，銷售渠道按是否產(chǎn)生手續(xù)費及傭金分為兩大類，即直接銷售渠道和中介銷售渠道。直接銷售渠道包括保險公司門店直銷、電話銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售等經(jīng)由保險公司各分支機構(gòu)門店或保險公司簽訂勞動合同的業(yè)務員、話務員以及保險公司設立的網(wǎng)銷平臺銷售的保險業(yè)務;中介銷售渠道分為個人代理渠道、專業(yè)中介渠道、兼業(yè)代理渠道及其他中介渠道四個小類。
《通知》要求，手續(xù)費/傭金比例、金額以保險公司進行跟單核算并納入手續(xù)費及傭金科目核算的金額及其比例為準。
同時，黑龍江銀保監(jiān)局隨該《通知》一起還下發(fā)了直接銷售渠道、個人代理渠道等5類渠道代理示例，并要求各財險公司盡快協(xié)調(diào)辦理，抓緊解決操作層面存在的打印設置等技術(shù)問題，確保自2019年7月15日起向客戶出具的車險保單符合該《通知》要求。
而據(jù)北京商報記者了解，在今年6月20日，湖南就已開始實行類似要求。而對于此舉是否會進行全國推廣，某險企車險負責人表示，該舉措將對整個產(chǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、成本盈利結(jié)構(gòu)造成影響，目前還有待觀察和嚴謹?shù)难芯俊?/p>
新規(guī)倒逼費率透明化
北京商報記者隨機采訪了湖南一位車主吳昊，當吳昊聽聞該《通知》的發(fā)布后，興奮說道，“我找不同的代理人買車險，保費總是不一樣，如果這項措施在重慶當?shù)爻雠_，那我就比較清楚我的保費到底交給了誰、他們賺了多少錢，還有保費為何會有所不同”。
同時，一位全國性保險經(jīng)紀公司負責人表示，該措施其實更多的是讓消費者明白在車險消費過程中都有哪些費用。此前，部分消費者對于給保險公司還有分銷機構(gòu)(經(jīng)紀、保代)將手續(xù)費加在保單里的類似事情并不知情。不過，接下來可能會導致分銷機構(gòu)會送更多的服務來吸引客戶，可能分銷機構(gòu)造成成本增加，保險公司的成本也會增加。
“從合規(guī)方面看，這類措施讓車險費率更加透明，打印在保單上的‘手續(xù)費1’肯定是合規(guī)的，進而導致手續(xù)費定型，即便想增加一些手續(xù)費搶單，用隱藏在灰色地帶的‘手續(xù)費2’去補，現(xiàn)在被查的風險就會高很多，之后車險盈利與否可能主要是‘賭’理賠率了。”該負責人談道。
“該措施強制將手續(xù)費信息與消費者分享，豐富了保險交易雙方的支付/回報的信息，也加強了同類中介之間和不同中介類別之間的競爭，同時提升了消費者和保險公司的市場地位。”中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心秘書長王向楠談道。
王向楠還表示，雖然此舉有助于規(guī)范市場，但是保險公司給中介機構(gòu)的費用可以通過很多其他方式實現(xiàn)，此舉或可能助長其他更嚴重的不規(guī)范行為，所以應當加強現(xiàn)場檢查等配套措施。
亂象頻發(fā)沖破費率
據(jù)了解，費用數(shù)據(jù)不真實、虛列費用套取手續(xù)費，給予投保人保險合同約定外利益等違規(guī)現(xiàn)象在車險市場多發(fā)，而這也導致了車險費率沖破正常限度。
從2019年上半年下發(fā)的368張罰單來看，財險公司的90余張罰單中， 涉及虛列費用、財務數(shù)據(jù)不真實、提供虛假資料等違規(guī)原因的罰單數(shù)量占比超過一半，此外，給予合同外利益這一違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)的頻次也較高。
例如，今年3月，太保財險大連分公司車商業(yè)務部以虛列維修費方式向出具發(fā)票的汽車銷售服務公司支付費用，因此被大連銀保監(jiān)局罰款40萬元;中華聯(lián)合財險迎澤區(qū)支公司因存在商業(yè)險手續(xù)費和交強險手續(xù)費實際支付比例與財務記賬比例不一致的行為，造成財務數(shù)據(jù)不真實，累計被罰26萬元。
對此，某大型財險公司分公司的車險營銷負責人向北京商報記者表示，銷售渠道信息透明化這一舉措，應會對保險公司通過中介機構(gòu)虛列代理人業(yè)務、虛列費用等車險亂象造成打擊，并且如果個別保險公司為了業(yè)務增長違規(guī)多返點就很容易被發(fā)現(xiàn)，其他家公司也會更容易進行舉報，而監(jiān)管對該方面違規(guī)的處罰也比較嚴厲。
雖然經(jīng)營車險的各家機構(gòu)為爭奪市場、擴展業(yè)務規(guī)模不惜違規(guī)，但實際經(jīng)營中，除大型財險公司外，不少險企的車險經(jīng)營均處于虧損狀態(tài)，其車險綜合成本率也超過100%。
而對于險企車險綜合成本率過高的原因，王向楠表示，源于車險供給充分、同質(zhì)化強，以及客戶獲取成本高、市場規(guī)模小、風險分類能力偏弱等因素，但與全球水平相比，主要原因在于車險手續(xù)費費率過高。
嚴監(jiān)管持續(xù)加碼
對于車險市場違規(guī)亂象，監(jiān)管部門整治力度不斷升級。
近日，銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，各級監(jiān)管部門對于保險業(yè)的突出風險和問題，目前正在陸續(xù)進場開展檢查，檢查的內(nèi)容主要覆蓋公司治理、償付能力、資金運用、車險、農(nóng)險、短期健康險等方面。
另據(jù)媒體報道，6月底一場圍繞車險第三方平臺業(yè)務展開的排雷行動，正在各財險公司中展開。各財險公司須對未備案的第三方平臺定期補充備案，旨在有效促進車險第三方平臺交易風險監(jiān)測工作。
同時，多項規(guī)定也相繼下發(fā)。如今年1月被業(yè)內(nèi)稱之為“史上最嚴車險自律公約”的《機動車輛保險自律公約》出臺，其中對車險手續(xù)費管控進行了重要強調(diào)，例如要求險企據(jù)實列支不做假賬，嚴禁各種“送禮”行為等。
今年2月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于建立機動車保險條款、費率違法違規(guī)舉報制度的通知》，公布舉報信箱、受理范圍、線索要求、保密措施等信息，積極鼓勵市場主體舉報車險手續(xù)費違規(guī)行為。
分析人士指出，針對車險領(lǐng)域的嚴監(jiān)管已經(jīng)到來，未來還有更加嚴格的趨勢。此前，監(jiān)管部門曾公開表態(tài)，各地銀保監(jiān)局存在工作開展不平衡、查處力度不一的問題。有一些地方銀保監(jiān)局目前還沒有實質(zhì)性的查處動作，導致當?shù)乇ｋU機構(gòu)仍在觀望。
為此，在今年5月，中國銀保監(jiān)會財險部在監(jiān)管內(nèi)部下發(fā)《關(guān)于繼續(xù)加大車險市場亂象整治力度有關(guān)事項的函》，在查實險企違規(guī)使用報批的車險費率后，先后對32個計劃單列市和地市級保險機構(gòu)，采取停止商業(yè)車險條款和費率的監(jiān)管措施。
