最近，有部分媒體報(bào)道稱，一些信用卡用戶反映突然被銀行通知調(diào)降信用卡額度?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者就此事采訪了多家銀行了解到，銀行不存在批量下調(diào)客戶信用卡額度情況，不過，作為常態(tài)化的風(fēng)控舉措之一，銀行會(huì)定期對一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行額度調(diào)整。
多位銀行信用卡中心人士和業(yè)內(nèi)專家也表示，各大銀行均在不斷加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。除了額度調(diào)整之外，銀行也實(shí)施了更為審慎的新客戶準(zhǔn)入策略和提升催收效能。
額度調(diào)整是銀行常態(tài)化風(fēng)控手段
招行信用卡中心回復(fù)記者稱，招行未對客戶做批量額度調(diào)整。該行信用卡額度管理是伴隨用卡的全生命周期實(shí)時(shí)調(diào)整的，屬于動(dòng)態(tài)過程，并非一成不變。作為常態(tài)風(fēng)控措施之一，會(huì)定期對綜合評分下降、用卡行為偏離等存在異常情況的客戶做額度調(diào)整。
浦發(fā)銀行信用卡中心也表示，基于審慎經(jīng)營的管理目標(biāo)，定期會(huì)對持卡客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行識別，并開展動(dòng)態(tài)額度調(diào)整。
記者就額度調(diào)整一事采訪了多家銀行，了解到并不存在大面積或突然“降額”的情況。一位銀行信用卡中心人士表示，“降額”是銀行常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)管理舉措。一方面，當(dāng)前各銀行信用卡業(yè)務(wù)部門對信用卡日常監(jiān)管更為頻繁，通過風(fēng)控模型監(jiān)測到高風(fēng)險(xiǎn)客群后，都會(huì)及時(shí)管控，采取“降額”、交易限制等措施及時(shí)收緊風(fēng)險(xiǎn)敞口。另一方面，目前銀行貸后催收工作面臨較大壓力，因此銀行一般會(huì)通過更加積極的額度調(diào)控等措施，管控風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡研究人士董崢也表示，“降額”是銀行防控信用卡業(yè)務(wù)的重要手段。“被降額”客戶中的絕大部分都有刷卡套現(xiàn)等違規(guī)交易，嚴(yán)重的甚至有逾期還款行為。“有的客戶把信用卡額度當(dāng)成了一種追求，但實(shí)際上信用是有尺度的，也存在漲跌，并非只升不降。”他說。
實(shí)際上，對于有正常資金使用需求且信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行也會(huì)為其提供多個(gè)渠道進(jìn)行額度調(diào)整申請。中信銀行信用卡中心于今年5月底對部分日常用卡習(xí)慣良好的優(yōu)質(zhì)持卡客戶進(jìn)行了固定額度的批量上調(diào)。“每年年中及年末，我行也會(huì)開展節(jié)假日批量臨時(shí)額度調(diào)整，主要針對部分用卡習(xí)慣良好的客戶。此次固定額度調(diào)額，旨在提升客戶用卡體驗(yàn)，滿足客戶節(jié)假日及‘618’電商節(jié)消費(fèi)用卡需求。”中信銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示。
信用卡資產(chǎn)質(zhì)量有所承壓
信用卡額度調(diào)整被視為銀行加強(qiáng)風(fēng)控的手段之一，實(shí)際上，銀行加強(qiáng)風(fēng)控也是大勢所趨。
央行6月9日最新發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。對比去年四季度的數(shù)據(jù)，截至去年末，信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上市銀行公布的一季報(bào)中，僅招行、交行、平安銀行披露了信用卡資產(chǎn)情況。截至一季度末，招行信用卡不良率為1.89%，高于去年末1.35%的水平;平安銀行信用卡不良率為2.32%，高于去年末1.66%的水平;交行信用卡不良率為2.82%，較去年末上升0.44個(gè)百分點(diǎn)。
“據(jù)我的了解和觀察，一些不良是從去年延續(xù)過來的。整體來看，這兩年銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量確實(shí)有所承壓。”董崢表示。
上述銀行信用卡中心人士也表示，一方面，從2019年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到銀行體系，共債風(fēng)險(xiǎn)上升，從客群上來看也更加分散;另一方面，部分銀行不良暴露與前幾年快速擴(kuò)張，客戶下沉高度相關(guān)?？傮w而言，整個(gè)銀行業(yè)對于信用卡業(yè)務(wù)確實(shí)呈現(xiàn)收緊的趨勢。
加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控
針對現(xiàn)狀，各大銀行均在不斷加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。
廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，廣發(fā)信用卡中心在新發(fā)卡階段，嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)客群準(zhǔn)入，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)客群發(fā)卡，不斷調(diào)優(yōu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。在貸中管理方面，針對高風(fēng)險(xiǎn)及套現(xiàn)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截與管控，及時(shí)收緊風(fēng)險(xiǎn)敞口。在貸后管理方面，開展機(jī)器人自動(dòng)化催收，提升催收效能，有效壓降新入不良，同時(shí)探索多樣還款方案，協(xié)助還款困難的高風(fēng)險(xiǎn)客戶重組債務(wù)，提供更多的分期方案，以延緩客戶還款壓力。
交行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人也表示，交行及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化風(fēng)控策略，如針對外部形勢變化，2019年起交行即對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施了審慎的新客戶準(zhǔn)入策略等。“隨著各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施的逐步到位，預(yù)計(jì)新發(fā)生不良額三季度后可能出現(xiàn)下降趨勢。”該負(fù)責(zé)人說。
蘇寧金融研究院研究員黃大智也表示，不同的銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，其風(fēng)控策略和目標(biāo)制定是不一樣的，有的信用卡用戶基數(shù)龐大的銀行，可能更多考慮到用戶層級和不良率的問題，即強(qiáng)調(diào)風(fēng)控;而對于大多數(shù)城商行而言，當(dāng)前仍然更為強(qiáng)調(diào)信用卡的業(yè)務(wù)增速。(記者 張莫)
