為防止經(jīng)營貸、消費貸等信貸資金違規(guī)流入樓市，近期，在包括廣州在內(nèi)的多個城市，一輪對違規(guī)信貸的排查正陸續(xù)展開。與此同時，廣東地區(qū)的銀行也對首付款來源的審查加大了力度。在樓市“銀根”收緊的背景下，在嚴(yán)查首付款來源、遏制炒房者等一系列舉措下，熱點城市房貸利率有所上升。

樓市“銀根”收緊貸款排查加強

實際上，本輪樓市政策的收緊，從今年1月起已初見端倪。

羊城晚報記者注意到，從今年1月上旬起，廣州各大商業(yè)銀行個人住房貸款利率就出現(xiàn)上調(diào)。大部分商業(yè)銀行首套利率在五年期貸款市場報價利率(LPR)基礎(chǔ)上加55個基點，升至5.20%;二套利率在五年期LPR基礎(chǔ)上加75個基點，升至5.40%。這與此前四大行上調(diào)后的房貸利率保持一致。

隨后，廣州各銀行亦延長了個人住房貸款的放款時間。新建商品住宅市場放款時間由原來的預(yù)計1個月延長至3個月或以上，二手住宅市場放款時間由原來的1個月增至2個月。

在“房住不炒”基調(diào)下，各地監(jiān)管機構(gòu)也開始持續(xù)督促轄區(qū)內(nèi)銀行加強貸款排查。

3月16日，廣東省銀保監(jiān)局發(fā)文，稱經(jīng)調(diào)查取證后，該局發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)(不含深圳)銀行機構(gòu)涉嫌違規(guī)流入樓市的資金為2.77億元，涉及920戶。其中，廣州地區(qū)銀行機構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額1.47億元，涉及305戶。對該結(jié)果，廣東銀保監(jiān)局要求涉事銀行限期整改問責(zé)，目前銀行機構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施。

除了銀行渠道，有可能被炒房客利用的小貸行業(yè)也進一步加強管理。小額貸款公司收到通知，不得為購房人或賣房人提供“首付貸”“過橋貸”“尾款貸”“贖樓貸”等購房融資產(chǎn)品，同時進一步加強貸款用途監(jiān)測。

嚴(yán)查擴圍至“新一線”城市

對樓市違規(guī)資金的排查，并不僅僅在廣州出現(xiàn)，而是在多地展開，其中一線城市的進展廣受關(guān)注。

公開報道顯示，北京、廣州、深圳等地銀行將借款人的房貸申請資格與消費貸、經(jīng)營貸進行了掛鉤，借款人需要將消費貸結(jié)清、且證明短期內(nèi)辦理的經(jīng)營貸信貸資金未被挪用，才可申請房貸。

上海則對135家商業(yè)銀行對2020年6月份以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款進行了全面自查。發(fā)現(xiàn)的主要問題包括貸款資金用途違規(guī)，部分個人消費貸、經(jīng)營貸資金流入房地產(chǎn)市場等。

北京轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%。目前北京已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場信貸資金約3000萬元。

值得注意的是，本輪嚴(yán)查已擴圍至“新一線”城市。日前，住建部相關(guān)負責(zé)人帶隊到成都、西安調(diào)研督導(dǎo)，要求管控資金風(fēng)險，建立“人、房、地、錢”聯(lián)動機制，從源頭上穩(wěn)定預(yù)期。

廣州嚴(yán)查首付款來源

在針對挪用經(jīng)營貸、消費貸等貸款違規(guī)流入樓市的嚴(yán)查還未平息時，廣州各大銀行對樓市資金開始了新的一輪審查：嚴(yán)查買房首付款來源，購房“首付”必須為家庭自有資金。

“感覺近期銀行放款很慢，我的房貸尾款至今還沒批下來。”近期在廣州海珠區(qū)購入一套二手房的李小姐告訴羊城晚報記者，她的首付款是由父母親戚一起湊齊的，最近，她卻接到了工行的電話，要求她證明已交齊的首付款的來源情況，并提供交首付款前半年的銀行資金流水清單。

“來自父母的錢也要查?”這樣的“首付新規(guī)”讓許多購房剛需客感到有些困惑。針對李小姐的問題，羊城晚報記者從多家中介機構(gòu)處了解到，3月17日起，廣州首付款實施審查新政：為防止信貸資金違規(guī)流入樓市，申請按揭房貸還要提供首付款賬戶流水證明，以佐證首付款是家庭自有資金，或者是父母、子女等直系親屬自有的。

“這個規(guī)定確實比較嚴(yán)。其實，父母的資助屬于‘六個錢包’。”易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進解釋道，政策的本意是提醒購房者，要從自身的還款能力出發(fā)購房。嚴(yán)躍進指出，首付資金溯源嚴(yán)查，是為了防范購房者產(chǎn)生過度負債的風(fēng)險。但具體操作中，父母轉(zhuǎn)給子女購房的資金，不好統(tǒng)一界定為負債，父母可以說將這個錢贈與子女。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉則認為，對首付資金溯源審查，其本意是為了打擊經(jīng)營貸等資金流入樓市，或許可能會對剛需造成一定的誤傷，但這種誤傷很難界定。

羊城晚報記者從廣州多家銀行了解到，近期，廣東地區(qū)的銀行確實在對首付款來源的審查方面加大了力度，有銀行要求“對于直系親屬轉(zhuǎn)入的資金，需提供直系親屬近半年流水;若親屬半年前已持有可直接認定;若斷續(xù)存入的，需核實為合理收入所得”，但是每一家銀行的具體執(zhí)行上有所不同。

熱點城市房貸利率增幅較大

在各地銀行執(zhí)行房地產(chǎn)金融調(diào)控政策之下，市場有何變化?

羊城晚報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2021年3月1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%，自此LPR已連續(xù)11個月未變，但房貸利率仍繼續(xù)上升。

貝殼研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2021年3月60城主流首套房貸利率為5.34%，較2月增加2個基點;二套利率為5.62%，較2月均增加3個基點。

自2020年11月房貸利率止降回升至今，首套、二套利率分別累計上升13個、10個基點。3月利率接近去年5、6月的水平，仍低于2019年利率。

其中，珠三角、長三角熱點城市利率增幅較大。貝殼研究院數(shù)據(jù)顯示，3月，在60城中有10個城市首套、二套利率均上升。中山、東莞、珠海的二套房貸利率提高20個基點及以上，提升幅度較大。此外，開封、成都、洛陽、惠州首套利率在6%以上，位居60城前四名。

貝殼研究院數(shù)據(jù)顯示，九成城市房貸放款周期延長，60城中45個城市平均房貸放款周期較上月延長，其中上海、成都、東莞、廣州延長天數(shù)超過10天。

“房貸利率水平存在進一步提高的可能。”貝殼研究院指出，隨著全球疫情緩和，各國經(jīng)濟恢復(fù)增長的樂觀預(yù)期增強，無風(fēng)險利率水平出現(xiàn)上升趨勢，各類金融資產(chǎn)定價利率存在趨升壓力。另一方面，目前局部城市市場熱度較高，在市場調(diào)控壓力下，銀行也將進一步上調(diào)貸款利率，帶動整體房貸利率繼續(xù)增長。