在小微企業(yè)“首貸”“續(xù)貸”上出實(shí)招
呂志強(qiáng)
現(xiàn)實(shí)中，小微企業(yè)較普遍存在“缺資金、缺信息、缺信用、缺抵押、缺擔(dān)保”等短板。解決相關(guān)問題，需要對(duì)癥下藥。在“首貸”上，突破傳統(tǒng)授信模式，注重信息和數(shù)據(jù)共享，破解信息不對(duì)稱。在“續(xù)貸”上，突破傳統(tǒng)信貸運(yùn)作機(jī)制，推行“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，為“續(xù)貸”開辟綠色通道。
宏觀調(diào)控適時(shí)適度、定向降準(zhǔn)、“三個(gè)不低于”、專項(xiàng)考核激勵(lì)、提高不良容忍度以及盡職免責(zé)……近來，一系列政策為緩解小微企業(yè)融資難帶來了利好。不過，仍有一些小微企業(yè)感覺貸款難。
現(xiàn)實(shí)中，小微企業(yè)較普遍存在“缺資金、缺信息、缺信用、缺抵押、缺擔(dān)保”等短板。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)第一次獲得貸款平均時(shí)間在成立4年零4個(gè)月后，這意味著小微企業(yè)須熬過前幾年創(chuàng)業(yè)期之后才可能獲得銀行的“首貸”支持，有不少小微企業(yè)扛不到“首貸”就倒下了。
小微企業(yè)在獲得“首貸”后，“續(xù)貸”的可得率雖然上升，但死于“續(xù)貸”的小微企業(yè)也并非個(gè)例。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式是“先還后貸”，即小微企業(yè)須先還清到期貸款后才能申請(qǐng)“續(xù)貸”。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入回款期與貸款償還期常常不相匹配。小微企業(yè)缺少還貸周轉(zhuǎn)資金，迫不得已就從民間借貸，甚至借高利貸。且不說這樣會(huì)加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，遇到金融機(jī)構(gòu)延貸、壓貸甚至斷貸，很容易導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，小微企業(yè)便難逃厄運(yùn)。
解決相關(guān)問題，需要對(duì)癥下藥。那么，負(fù)責(zé)直接投放貸款的金融基層機(jī)構(gòu)如何在“首貸”和“續(xù)貸”上多出實(shí)招呢?
在“首貸”上，突破傳統(tǒng)授信模式，注重信息和數(shù)據(jù)共享，破解信息不對(duì)稱。申請(qǐng)“首貸”的小微企業(yè)多為初創(chuàng)期，經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，缺乏持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流等數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大。這就要求信貸人員重調(diào)查、懂行業(yè)，通過實(shí)地走訪、互聯(lián)網(wǎng)、第三方機(jī)構(gòu)等渠道，多方面了解企業(yè)實(shí)際控制人的品德資信狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、科技研發(fā)實(shí)力、企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、貨款回籠情況等信息。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)密切與政府部門合作，多挖掘諸如支付類數(shù)據(jù)、政務(wù)類數(shù)據(jù)、商務(wù)類數(shù)據(jù)等為企業(yè)增信。通過工商、環(huán)保、社保、水電、稅務(wù)、公安司法、央行征信等大數(shù)據(jù)的匹配共享，獲取小微企業(yè)的相關(guān)信息，破解信息不對(duì)稱問題。同時(shí)，還應(yīng)創(chuàng)新抵質(zhì)押物，嘗試專利權(quán)、股權(quán)質(zhì)押，擺脫對(duì)傳統(tǒng)抵押物的依賴，準(zhǔn)確評(píng)估“首貸”風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)制定年度小微企業(yè)“首貸”計(jì)劃，在小微企業(yè)考核激勵(lì)辦法中加大對(duì)“首貸”的考核權(quán)重，并健全盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，免除信貸人員的后顧之憂，形成“敢貸、愿貸、能貸”的支持氛圍。
在“續(xù)貸”上，突破傳統(tǒng)信貸運(yùn)作機(jī)制，推行“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，為“續(xù)貸”開辟綠色通道。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)探索改變傳統(tǒng)還款方式，對(duì)符合“續(xù)貸”條件的小微企業(yè)，在貸款到期前辦理手續(xù)直接“續(xù)貸”，不再需要小微企業(yè)自己籌措資金用以轉(zhuǎn)貸，既節(jié)約融資成本，又能有效緩解“續(xù)貸”難。當(dāng)然，“無還本續(xù)貸”只適合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、財(cái)務(wù)狀況良好、具有持續(xù)發(fā)展前景的小微企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)當(dāng)因地制宜制定“無還本續(xù)貸”的實(shí)施細(xì)則及監(jiān)管辦法。實(shí)施期間，信貸人員要更加審慎地進(jìn)行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查，強(qiáng)化數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，既要防范“無還本續(xù)貸”掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，又要防范權(quán)力尋租導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
宏觀金融政策再好，唯有落地才可能生根開花結(jié)果。金融基層機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持務(wù)實(shí)工作作風(fēng)，扎實(shí)做好小微企業(yè)的“首貸”和“續(xù)貸”，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難題。
(作者系中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江分行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師)
