近日，銀保監會、人民銀行聯合印發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，旨在加強對商業銀行通過互聯網開展個人存款業務的監督管理，維護市場秩序，防范金融風險，保護消費者合法權益。
去年12月，支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、京東金融等多家互聯網平臺紛紛下架互聯網存款產品，相關產品只對已購買產品的用戶可見，新用戶無法再購買。
《通知》出臺后，這類非自營平臺互聯網存款將全部停止。
近年來，商業銀行為適應互聯網金融發展的趨勢，陸續通過互聯網銷售個人存款產品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務效率等方面展開探索。但在發展過程中，也暴露出一些風險隱患，比如產品管理不規范、消費者保護不到位等。
2020年12月，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上指出，互聯網平臺存款本質是存款營銷行為，互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應納入金融監管范圍。
同時，業內人士表示，商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，且非自營網絡平臺存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理帶來挑戰。
日前，湖南大學金融發展與信用管理研究中心主任兼首席專家楊勝剛在接受記者采訪時表示，商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，采取分段付息等方式，相當于變相抬高存款利率，擾亂了存款利率市場機制。
“大部分互聯網平臺將各家銀行的存款產品以利率高低進行集中展示，利率高的排名靠前，進而導致流量的差異，加劇了銀行間競價吸收存款的行為，不僅擾亂了市場利率機制，也容易誤導消費者簡單將利率當成購買產品的唯一導向。”楊勝剛說。
因此，為防范金融風險，《通知》指出要依法對定期存款以及定活兩便存款業務予以叫停，并明確了規范業務經營、強化風險管理、加強消費者保護等方面內容。
具體來看，《通知》要求商業銀行依法合規通過互聯網開展存款業務，不得借助網絡等手段違反或者規避監管規定。
同時，商業銀行應當加強業務風險評估與監測，強化資產負債管理和流動性風險管理，合理控制負債成本。地方性法人銀行要堅守發展定位，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。
此外，商業銀行通過互聯網開展存款業務應當強化銷售管理和網絡安全防護，切實保障金融消費者合法權益。
楊勝剛表示，過去地方性中小銀行比較依賴互聯網存款，導致互聯網存款占比過高，一些中小銀行通過互聯網平臺高息攬儲，存在非常大的潛在流動性風險，此次新規出臺的目的就是為了緩解銀行存款競爭激烈的趨勢，對于零售基礎好的銀行來說是有利的，這些銀行負債端的成本壓力以后也會逐漸得到緩解。
記者還觀察到，對已經通過商業銀行非自營網絡平臺辦理存款的消費者，《通知》也明確了相關處理方法。
《通知》指出，商業銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業務，到期后自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。
針對這一過渡期的處理辦法，楊勝剛表示，《通知》規定對存量業務到期自然結清，是從切實保障消費者合法權益的角度出發，不但可以保證流動性管理平穩有序，也有利于政策實施的平穩過渡。
值得注意的是，商業銀行與非自營網絡平臺合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業務不受影響，可繼續開展。
這相當于為互聯網銀行后續業務開展留有一定余地，但根據《通知》規定，II戶充值用于消費也只能是活期性質，不能是定期存款或者定活兩便存款。
對于接下來如何推動商業銀行穩妥整改、平穩過渡，銀保監會相關負責人表示，目前，相關商業銀行通過非自營網絡平臺開展的存款業務規模不一，各自的經營狀況也有所差別，監管部門可根據相關商業銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則，督促商業銀行穩妥有序整改。
對于存款業務未來的發展，楊勝剛表示，即使按照《通知》的要求，允許商業銀行自營網絡平臺開展存款業務，也應當按照規定加強資產負債管理和流動性風險管理，提高負債來源的多元化和穩定程度，合理控制負債成本。
