中國人民銀行在《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》中提出：“將于2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估(MPA)，禁止其通過各種渠道異地攬存開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。”
報告發(fā)布以來，社會各界對何為“異地存款”、為什么要禁止開辦異地存款等問題較為關注。對此，《金融時報》記者采訪了人民銀行有關專家。
什么是異地存款?
貨幣政策執(zhí)行報告中給出了異地存款的明確定義：“異地存款是指銀行通過在沒有設立實體網(wǎng)點的地市開立的賬戶吸收的存款。”這個定義非常明確地指出，是否為異地存款，關鍵看開立存款賬戶時的地理位置，開立賬戶后的存款行為不受限制，儲戶的居住地、戶籍證明也不作為異地存款的判斷標準。
簡單講，凡是到銀行的實體營業(yè)網(wǎng)點開設的賬戶，其存款就不算作異地存款。而通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等途徑遠程開立的賬戶，如果開立賬戶時，所在的地市有該銀行的實體營業(yè)網(wǎng)點，該賬戶的存款也不算作異地存款。只有遠程開立賬戶時，所在的地市沒有該銀行實體營業(yè)網(wǎng)點，其賬戶的存款才是異地存款。
例如，銀行甲、乙在A市都設立了實體營業(yè)網(wǎng)點，而在B市都沒有網(wǎng)點。
情況一：A市的李先生在銀行甲的營業(yè)網(wǎng)點開立了賬戶，后來李先生去B市工作，在B市通過網(wǎng)上銀行、ATM機等方式向自己在銀行甲的賬戶存款，均不算作異地存款。但如果他在B市工作時通過銀行乙的網(wǎng)上銀行遠程開立了賬戶，則無論是他在B市還是回到A市往這個賬戶存款，都算作異地存款。
情況二：B市的王先生因公出差去A市，為方便辦理業(yè)務，分別在銀行甲的營業(yè)網(wǎng)點和銀行乙的網(wǎng)上銀行開立了個人賬戶，則其在這兩個賬戶的所有存款都不算作異地存款，即使回到B市，仍然可以通過這兩個賬戶存款，也不算作異地存款。
什么類型的銀行禁止開辦異地存款?
禁止開辦異地存款的規(guī)定適用于地方法人銀行。這主要是因為地方法人銀行的業(yè)務應該聚焦于本地，服務于本地的居民和企業(yè)。銀行設立實體網(wǎng)點需經(jīng)過監(jiān)管機構(gòu)的評估和批準，所以地方法人銀行的展業(yè)范圍也應以此為準，不應通過互聯(lián)網(wǎng)等技術手段突破這一范圍。
開發(fā)性銀行、政策性銀行、國有銀行、股份制銀行、郵政儲蓄銀行等全國性銀行均不受禁止開辦異地存款的約束。沒有實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務在線上開展的地方法人銀行也可以吸收異地存款，但此類銀行展業(yè)范圍不受空間限制，實質(zhì)上已成為全國范圍內(nèi)經(jīng)營的銀行，所以存款利率自律要求也要參考國有銀行執(zhí)行，以維護公平有序的競爭環(huán)境。
地方法人銀行應如何加強對異地存款的管理?
地方法人銀行停辦異地存款，最關鍵的一點就是要做好遠程開立賬戶的管理。目前互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展迅速，通過定位技術，銀行比較容易確定儲戶開立賬戶時的地理位置，可對是否異地開戶進行有效管控。地方法人銀行應利用好移動互聯(lián)網(wǎng)的定位功能，將遠程開立賬戶的權(quán)限限制在設有實體營業(yè)網(wǎng)點的地市。如果由于技術不支持，無法做到根據(jù)地理位置授權(quán)，則應暫緩遠程開立賬戶的服務，待技術成熟后再提供相關服務。
為什么說禁止開辦異地存款保護了儲戶的利益?
有觀點認為，通過網(wǎng)絡足不出戶就能辦理存款，是好的金融創(chuàng)新，應該加以保護。事實上，如果地方法人銀行在沒有實體網(wǎng)點的異地吸收存款，儲戶就很難對這些銀行有直觀的了解，甚至連這些銀行在哪里都不知道，更無法判斷其經(jīng)營情況，這些銀行一旦出現(xiàn)風險，將會嚴重損害異地儲戶的合法權(quán)益。
而且也要看到，一些地方法人銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性，突破展業(yè)范圍的空間限制，并過度宣傳其存款受到存款保險的保障，是“零風險”的，以實現(xiàn)快速擴張。但這種快速擴張往往并不審慎，隱藏較大的風險。一旦爆發(fā)風險，存款保險就要兜底。存款保險的保費是所有銀行共同交的，穿透以后本質(zhì)上都是老百姓的存款，如果去填補那些經(jīng)營不審慎的高風險機構(gòu)的損失，最終受損的還是所有儲戶的利益。
所以，通過限制地方法人銀行異地攬存盲目擴張，督促其回歸服務當?shù)氐谋驹矗咳霝槌觯瑢徤鹘?jīng)營，就是對廣大人民利益的最大保護。
