2021年1月上旬，江西省高級(jí)人民法院公布了一則民事判決書，涉及到贛州銀行與江西恒榮建筑工程有限公司、江西省第六建筑工程有限公司、江西天茂房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等企業(yè)的信托貸款糾紛。
據(jù)記者了解，贛州銀行委托信托公司的發(fā)放貸款期限原定兩年，并由8家公司對(duì)該筆貸款進(jìn)行擔(dān)保。然而，由于企業(yè)在貸款到期后無(wú)力償還協(xié)商延期一年，卻仍然一直逾期。如今該筆貸款投放時(shí)間已經(jīng)超過(guò)7年，而逾期時(shí)間也達(dá)到了4年。贛州銀行向法院起訴追債，并要求擔(dān)保方履行擔(dān)保代償責(zé)任，但是目前其中兩家擔(dān)保企業(yè)早已注銷。
“由于受到貸款行業(yè)限制或者期限限制，一些中小銀行此前比較愿意通過(guò)信托進(jìn)行放貸。然而，這部分貸款風(fēng)險(xiǎn)是高于直接授信的。”一家中小銀行人士稱，信托貸款過(guò)于注重抵押物，可能會(huì)在資金用途、還款來(lái)源等方面缺乏管控。
信托貸款7年
2013年5月，贛州銀行與江西當(dāng)?shù)匾患倚磐泄竞炗喠艘环葙Y金信托合同，約定贛州銀行自愿將自有資金委托給信托，以獲取信托收益。信托資金余額不超過(guò)30億元，銀行根據(jù)項(xiàng)目情況逐筆交付信托資金。
2014年7月，信托公司受贛州銀行委托向江西恒榮建筑工程有限公司發(fā)放2000萬(wàn)元貸款，并通過(guò)合同約定借款資金用于采購(gòu)建材，借款期限為24個(gè)月，貸款固定的利率為9.21%。同日，江西天茂房地產(chǎn)開發(fā)有限公司提供了31套房產(chǎn)為該筆貸款提供最高額抵押擔(dān)保，而江西省第六建筑工程有限公司、南昌市致遠(yuǎn)投資有限公司、江西金保實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司、江西圣榮實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司等6家企業(yè)和3個(gè)自然人為該筆貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保。
2016年7月25日，江西恒榮建筑工程有限公司與信托公司在貸款到期后再次簽訂合同，一致同意將2000萬(wàn)元貸款中1900萬(wàn)元本金余額展期1年。同時(shí)，信托與該筆貸款的抵押方和擔(dān)保方均簽訂了保證合同的補(bǔ)充協(xié)議，約定此前的抵押和擔(dān)保同樣延期1年。
直至2019年1月25日，江西恒榮建筑工程有限公司的該筆貸款仍有1800萬(wàn)元本金及利息未償，信托公司按照約定將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了贛州銀行。
2020年2月28日，贛州銀行向江西省南昌市中級(jí)人民法院申請(qǐng)對(duì)江西恒榮建筑工程有限公司等6家企業(yè)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，金額為2300萬(wàn)元。法院根據(jù)銀行請(qǐng)求凍結(jié)了江西省第六建筑工程有限公司等4家企業(yè)的銀行賬戶和財(cái)產(chǎn)。而江西金保實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司和江西圣榮實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司當(dāng)時(shí)已經(jīng)被注銷。
由于多個(gè)銀行賬戶資金被凍結(jié)，江西省第六建筑工程有限公司對(duì)該筆貸款承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任提出了異議，認(rèn)為在貸款有抵押物的情況下應(yīng)該優(yōu)先對(duì)抵押變現(xiàn)。同時(shí)，該筆貸款有8個(gè)保證擔(dān)保方，不應(yīng)該由該公司完全承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
此外，江西天茂房地產(chǎn)開發(fā)有限公司為該筆貸款還有31處房產(chǎn)抵押，此前估值為3234.9萬(wàn)元能夠覆蓋債務(wù)本息。據(jù)了解，該31處房產(chǎn)，贛州銀行享有優(yōu)先受償權(quán)，但是這些資產(chǎn)也被多家法院進(jìn)行了查封。
信托貸款“埋雷”
“信托貸款是銀行通過(guò)信托通道投放的貸款，屬于表外業(yè)務(wù)。在投放前，銀行和信托公司均會(huì)對(duì)授信進(jìn)行審核。但是，這類貸款通常比較側(cè)重于抵押物，也缺少銀行全流程的風(fēng)控措施。”前述中小銀行人士稱。
他認(rèn)為，由于銀行資金是直接委托給信托公司，再由信托公司實(shí)現(xiàn)資金投放，所以對(duì)于資金的流向和用途，信托公司的把控會(huì)弱于銀行。“銀行在直接信貸投放時(shí)，會(huì)跟蹤信貸資金流向，甚至通過(guò)委托支付防止企業(yè)挪用資金，這些做法在信托很難實(shí)現(xiàn)。”
此外，他還表示，銀行信貸流程中覆蓋了貸前、貸中和貸后管理，而通過(guò)信托投放的貸款則是以抵押足值來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底的，更加強(qiáng)調(diào)押品。
他向記者透露，此前不少銀行做信托貸款也是繞道投放限制類行業(yè)貸款，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更高的貸款利率，且能夠很好地粉飾報(bào)表，這類表外業(yè)務(wù)的規(guī)模暴增和風(fēng)險(xiǎn)暴露也導(dǎo)致了此后銀保監(jiān)會(huì)推行的“穿透式”監(jiān)管，以及對(duì)通道業(yè)務(wù)的壓縮。
一家國(guó)有大行信貸部人士認(rèn)為，多數(shù)銀行對(duì)企業(yè)“購(gòu)買材料”這類經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的貸款均屬于短期貸款，期限則是一年，貸款期限三年很難通過(guò)審批。“信托貸款的期限相對(duì)銀行短期貸款則會(huì)略長(zhǎng)一些，但是真實(shí)資金用途很難說(shuō)。另外，銀行在授信時(shí)會(huì)對(duì)企業(yè)的資質(zhì)、還款能力和抵押并重有一定的硬性指標(biāo)，而信托貸款往往僅需要足額抵押即可，一些條件相對(duì)寬松。”
“一些在銀行較難拿到貸款的企業(yè)才會(huì)選擇信托貸款。而信托貸款模式最大的弊端在于違約后的資產(chǎn)處置問(wèn)題。”該國(guó)有大行信貸部人士稱，信托貸款在同時(shí)有資產(chǎn)抵押和保證擔(dān)保的情況下，銀行會(huì)優(yōu)先選擇讓擔(dān)保承擔(dān)代償責(zé)任，而處置押品是最后一道風(fēng)險(xiǎn)防線。
該人士認(rèn)為，在有抵押和擔(dān)保的情況下，銀行形成損失的可能性不大，但相比陷入一輪又一輪的訴訟糾紛而言，銀行更愿意直接回收資金。
針對(duì)贛州銀行通過(guò)信托對(duì)企業(yè)的放貸和追債情況，記者聯(lián)系了贛州銀行方面，但是截至發(fā)稿該行并未回復(fù)。
